寿险的功能和意义,买寿险哪家公司的好?

1、寿险的功能和意义，买寿险哪家公司的好？

五款热销高性价比定寿测评

响应大家的意见，大白将咨询最多的5款“网红”定期寿险——瑞泰瑞和、金钟罩、擎天柱、唐僧保（产品名称为“中信保诚祯爱优选定期寿险”）、弘康大白定寿，放在一起，做了一个对比图

点击图片，查看大图（标红，为产品亮点）

看起来，每一款都有自己的优势，价格也相差不大，怎么选？

先说结论

如果看重高保额——就买擎天柱，线上投保，最高200万；线下投保，保额最高可到1000万，健康告知、免责条款也相对宽松；

如果身体健康、不吸烟—可以考虑唐僧保，同等条件下，价格最便宜，等待期也短；

如果健康有点小问题，比如有结节——买瑞泰瑞和，健康要求在5款中是最宽松的，免责也少。此外，等待期内，不幸身故/全残，返还120%已交保费，最高还可保至88岁，都挺人性化；

如果想找一款保费低、保障又全的产品——金钟罩很合适，各方面都不差；

如果是给家人投保——就买擎天柱，其余4款仅限自己投保。

……

下面，大白将结合前文提到的4个选购标准，来具体阐述这5款定寿的优劣势。

（1）保费

唐僧保是5款中唯一对吸烟、不吸烟在费率上做区分的定寿：不吸烟，保费最便宜，反之，会贵1倍还多。

所以，吸烟的小伙伴，光看保费，可优先考虑金钟罩，其次是擎天柱、瑞泰瑞和。

PS：保险公司如何知道我吸不吸烟？靠如实告知呗。吸烟还是很好查的，一旦被查出来，被退保，或影响理赔，就没意思了。

针对瑞泰瑞和，其最长缴费期仅20年，略遗憾。买保险，缴费期越长越好。看起来30年缴费，总保费略贵，但考虑通胀，其实多花不了多少。

（2）保额

无疑，擎天柱完胜。

不过，不同城市会有限额（如下图）。若是线下投保，虽最高可买到1000万，但为防范恶意骗保，需提供收入证明和体检报告。

而且，擎天柱的健康告知还有这一条，“被保险人正在申请或已生效的寿险累计保额是否大于等于300万？”

若有，则需财务核保。

再说说擎天柱几个不足之处：

1、最低50万起投：寿险保额要能覆盖房贷、车贷等大额支出，50万严格来说不算高。

2、对被保险人的身高体重有要求：以BMI为衡量指标，大于33、小于18（正常范围为18.5-24），都不能投保。

如果擎天柱买不到，那金钟罩也是很好的选择，不同城市同样有限额👇

金钟罩不同城市投保，可买到的最高保额不同

其余3款也有类似限制，投保时要注意。

（3）健康告知

健康告知直接关系能不能投保，应重点关注。

五款中，最宽松的是瑞泰瑞和，其次是擎天柱、金钟罩、唐僧保，大白定寿最严格。

贴图说明👇👇

☞瑞泰瑞和：仅询问部分疾病、怀孕、历史投保情况及高风险运动，未对被保人职业做出限制。乙肝病毒携带、大三阳、小三阳、乳腺结节、甲状腺结节等常见疾病也可以投保。

瑞泰瑞和健康告知

☞擎天柱：总体和瑞泰瑞和相似，有变化的是，询问的是2年内的历史投保情况，吸烟也有限制。

擎天柱健康告知

目前擎天柱提供智能核保，但大白去测试了下，总体感觉偏粗糙，并未细分情况，进行单独核保。

所以，智能核保不通过，别担心，不妨再试试人工邮件核保。

☞金钟罩：对投保人职业/爱好有限制，疾病询问也更严格。

乙肝大三阳、小三阳依然可以正常买；若有结节，如果已经穿刺活检确诊为良性，可直接投保，否则，需先核保。

金钟罩健康告知

☞唐僧保：同样对被保人职业有限制，健康要求略严格。

第二条同时有询问“不明性质的结节或肿块”、“被保人在最近5年是否曾经接受连续7天以上的住院治疗（妊娠除外）”，这意味着，不明性质的乳腺结节/甲状腺结节，或曾因意外住过院，都需要核保。

唐僧保健康告知

☞弘康大白定寿：共有12条健康告知，是5款中最严格的。这里就不贴出来了。感兴趣的，可点击菜单“产品解析”去具体了解。

（4）免责条款

保险合同中的免责条款直接关系到保障范围，免责越少，则保障范围越宽，对我们越有利。

不过，定寿的免责条款都较为简单，这里贴出弘康大白定寿的，让大家感受下👇

向上滑动阅览

责任免除一、因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付保险金的责任：(一)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；(二)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；(三)被保险人自本合同成立（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；(四)被保险人主动吸食或注射毒品（见9.8）；(五)被保险人酒后驾驶（见9.9）、无有效驾驶证驾驶（见9.10）或驾驶无有效行驶证（见9.11）的机动车（见9.12）；(六)战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装叛乱（以上行为以政府宣告或认定为准）；(七)核爆炸、核辐射或核污染。二、发生上述第（一）种情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止。我们向身故或全残保险金受益人给付本合同当时的现金价值(见9.13)。三、发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，我们向您退还本合同当时的现金价值。

其余四款，论宽松度，瑞泰瑞和>擎天柱>金钟罩>唐僧保。

其中，瑞泰瑞和仅有3条，仅排除被保人2年内自杀、故意犯罪、被投保人杀害，也就是说，酒驾、战争等导致的身故或全残也能得到赔付。

而唐僧保，身故、全残的免责是分开的。

身故免责：和瑞泰瑞和一样，只有3条。

全残免责：则略严格，药物、高风险运动、精神/行为障碍、怀孕、分娩等导致的，都不赔。投保时要注意下。

以上5款产品，总体来说，除了曾经寿险界的“杠把子”弘康大白定寿，目前竞争力稍弱外，其余都是性价比非常不错的产品。大家可以按需购买。

以上产品微信公众号大白保有详细评测，欢迎大家关注。

2、保险行业哪些证书含金量高？

我们都只知道目前保险行业非常吃香，很多同学也都想从事保险行业。那么，保险行业哪些证书含金量高？最吃香的保险证书是什么？接下来就让小编来为大家一一介绍。

风险管理涵盖众多领域，在日益复杂和全球一体化的金融市场和商品市场中，有效的管理和控制风险的作用越来越大。

金融风险管理师就是针对金融风险管理领域的一种资格认证称号，号称是“最具公信力的证书”，该认证确定了专业风险管理人员应掌握的风险管理分析和决策的必要知识体系，由美国“全球风险协会”GARP组织考试并颁发证书。

每年11月在全球100多个国家的城市举行，全球考试通过率为50％左右。GARP是一个拥有来自超过130个国家3万多名会员的金融协会组织，主要由风险管理方面的专业人员、从业者和研究者组成。

保险从业资格证书是一种职业资格证书，是指相关人员通过国家的专门考试而获得的一种职业证书。有了该证书相关人员才可以从事保险行业。保险从业资格证书可分为保险代理从业人员、保险经纪和保险公估从业人员资格证书。

CFA是“特许金融分析师”(Chartered Financial Analyst)的简称，又称注册金融分析师，是美国以及全世界公认金融投资行业最高等级证书，也是全美重量级财务金融机构金融分析从业人员必备证书，它是证券投资与管理界的一种职业资格称号，号称“全球金融第一考”。

取得CFA认证，不仅有助于个人进入高薪金融行业，也是职业晋升的重要保障。

作为投资行业的“黄金标准”，CFA持证人炙手可热，其考试重点是国际最前沿的金融理论和技术，范围包括投资分析、投资组合管理、财务报表分析、企业财务、经济学、投资表现评估及专业道德操守。

CFA资格证书被授予广泛的各个投资领域内的专业人员，包括基金经理、证券分析师、财务总监、投资顾问、投资银行家、交易员等等。据不完全统计，我国今后十年内每年将需要十五万金融领域的专业人才，取得此证书目前在国内的就业前景很广阔；薪水都在50至100万之间。

保险经纪人考试是国家级资格证书考试，也是保险经纪人从业资格考试，其公正性和权威性不容置疑。

保险经纪从业人员是指从事保险经纪业务的保险经纪机构工作人员。保险经纪从业人员在执业前，应当取得中国保险监督管理委员会颁发的《保险经纪从业人员基本资格证书》以及有关单位据此核发的《保险经纪从业人员执业证书》。

保险经纪从业人员应当遵守《中华人民共和国保险法》、《保险经纪机构管理规定》等法律法规，保险监督管理部门的有关规定，以及保险行业自律组织的有关规则。

中国寿险理财规划师根据销售产品的类别分成三类，资格名称分别为“中国寿险规划师”带上所分的类别，即中国寿险规划师-新型寿险产品方向、中国寿险规划师-健康保险产品方向、中国寿险规划师-养老保险产品方向。

本资格的高级资格名称与中级资格有所区分，中级资格称为“中国寿险规划师”，高级资格为“中国寿险理财规划师”。高级资格的获得者需要有知识经验的广度和深度，因此高级资格的取得是三个中级资格的叠加而成。

以上是上学吧小编为大家整理的“保险行业哪些证书含金量高？最吃香的保险证书是什么？”的内容，大家在备考过程中，还可以配合使用上学吧找答案APP，里面有着丰富且专业的保险考试试题，既有历年真题也有高质量模拟题，能够满足我们的刷题需求，大大提升我们的保险考试通过率！

3、年金的意义是怎样的？

年金，我不知道指的是补充养老保险机制，还是年金保险？总体来说，都是一份有效的养老待遇。

目前，我们国家建立了两种补充养老保险机制企业年金和职业年金。

企业年金是企业自主建立的补充养老保险机制，大约有2300万职工参加了企业年金，企业年金积累已经超过了1.5万亿。

职业年金是由国家为机关事业单位工作人员统筹实施，目前有3100万职工参加了职业年金。到2019年6月份，差不多已经实账积累6100亿元。

这两种年金到达退休年龄后，都可以购买商业养老保险，领取一辈子。如果不买商业养老保险，企业年金可以分一次和多次领取；职业年金必须按照养老金计发月数按月领取。

年金商业养老保险，主要用于形成未来稳定的现金流，好对养老有所规划。

不过跟所有的商业养老保险一样，年金商业保险无法对抗通货膨胀率。特别是我国近些年来仍然处于经济社会、收入水平快速发展的快车道。大家的收入每年会增加8%~10%，没有什么安全投资理财，利率能够达到这样的水平。

像商业保险能够保底的收益也就是3%，通过投资策略可以实现另外高额的浮动收益，最优的情况下一般也不会超过6%，毕竟商业保险还是以安全稳定为主。

但是购买商业养老保险需要注意的是其高额的初始费用。并不是说我们购买1万元的商业养老保险，投资会按照1万元为基础进行收益。

实际上要扣除了佣金、管理费用等初始费用，比如全民保终身养老金这样的保险，初始费用高达1840元。个人账户的现金价值，要以8160元为起点增值计算。

错了，年金商业保险，实际上适合收入极不稳定的人群。比如未来会破产的企业家，容颜易老的网络主播、明星，未来可能面临着下岗失业风险的网络工程师等等。

比如按照上述的养老保险计算，30岁投资1万元，每年可以领取1010元的养老金。如果这个数字变成100万元呢？未来每年可以领取10.1万元的养老金。相信再怎么样贬值，未来的10.1万元也相当于现在的五六万吧？毕竟我们现在由于水平较高，发展速度开始放缓了。我们还没有考虑到，这种保险会每年给予我们一定程度的分红。如果钱放在自己手里，极有可能会因为破产或者自己花费，最后分文不剩。保险，是不能被强制执行的。

李嘉诚，为每一个孙子孙女都投保了1亿元的分红保险，确保每一个孙子孙女从出生都是亿万富翁。孩子们每个月都有几十万元的分红，可以使用。李嘉诚说，真正属于我我的财富并不是我的企业，而是给我和家人购买的充足的保险。

综上所述，年金保险也是有非常重要的作用，不过还是较为适合收入较高的人群。年入10万、8万的工薪阶层，就不要考虑了。

4、买保险有什么好处？

在吹着山风的登山途中看到这个问题，很喜欢，嗯，每次出门都写好备忘录的，应收应付银行卡号和网银登录密码以及各保单在哪里，都写得清清楚楚。遗嘱有很多不易执行的地方（不动产和股票类金融资产还适合遗嘱），保单可以规避这些问题，含有身故责任的保单指定受益人可完美实现自己的意愿，做到不因钱坏了亲情。

为钱，亲情不在，这是最悲哀的一幕！所以，诚实的讲，我买保险最初就是为了心安！

我相信谁买保险也不希望理赔，甚至没想过自己会理赔，潜意识会回避理赔这样的事实。但投保了，拿到保单那一刻，我个人第一反应是“我要好好锻炼身体，我要好好活～”！人呢，不能纠结，这一纠结事就来了。咱不说抑郁被拒保，就是医生确诊你有“焦虑症” 就会被拒保（有实例，不代表所有公司拒保）。

理由呢？

保险公司经营的就是风险相关的事，前提是个体风险还没产生 ，如果风险过大就不给承保了。理赔太多，保险公司赔钱，公司就无法继续存在了，基本原理就是大家的钱赔给少数发生风险的人。

人吃五谷杂粮，从出生慢慢长大、外出求学、毕业就业创业、成家有子、慢慢老去、父母赡养、自己养老、医疗等等诸多问题，都离不开钱💰。

那这一生我们兜里的钱能否承受的起突如其来的意外或者重病的来袭？风险无处不在，比如非典、新冠还有曾经的流感～还有退休后的养老可否确定？

想这些，有没有一种寝食难安、焦虑忧心？如果兜里有足够的钱，我想很多人就不会有这方面的忧虑！

保险就是：没有那么多钱在那备着，就可以通过这个特别的金融工具，把风险带来的金钱损失转移出去，或者今天能赚钱的自己给未来不能工作的自己攒够花的钱。

没有后顾之忧 ，自然心安！

因为，有了保险，若万一真发生风险，在医院都可以理直气壮，毫不心虚的和医生说：医生，我有商业保险，你用药不用担心费用问题，只要对病好的药 ，您尽管用！对儿女可以云淡清风的说：你们该忙忙，休息来看看我，钱不用你们操心，保险都管，还给补贴，请护工的钱都够，忙你们的吧！

喜不喜欢这种感觉？我个人觉得太爽了这种感觉，不然即使家有百万也是越花越少，心越花越慌，越纠结～

所以，保险，是心安，是幸福生活的保障，是尊严，是真正的爱在心里也在行动上！

5、保险的现金价值是什么意思？

分3点讲清楚

1、什么是现金价值

2、现金价值的变化曲线

3、现金价值有什么作用

什么是现金价值

现金价值，其实就是指保单现时具有的价值，是保险合同解除时，保险公司需要退还的金额。

简单来说，就是我们在退保或者身故时能拿到的钱。

退保

当你买了一份保险，过了犹豫期后想退保，能拿到多少钱？

相信这也是大家比较关心的问题了，我们在前面的文章也讲过，当你过了犹豫期之后还想要退保时，保险公司给你退还的就是保单的现金价值而不是你的保费了。

而你能拿回来的现金价值有多少，保单上都会有所说明的。

如果你有退保的想法，可以先看一下自己的保单，按照你缴费的年限查找保单当下的现金价值大概有多少，但是一般来说，退保时能拿到的现金价值，都会远小于自己交的保费，因为现金价值关系于你保单的保障期间，期间越短，现金价值就越低。

身故

关于身故和现金价值的关系，我们就拿重疾险举例，

我们都知道，重疾险的身故赔付一般分3种：身故赔付现金价值、身故赔付已交累积保费，身故赔付保额。

如何分辨你的重疾保单的身故赔付方式？

如果你傻乎乎的都不知道自己保单的身故赔付是哪一种的话，现在可以找出自己的保单来看，在条款上都是有的。

如果你是打算投保的，也要注意一下你想要的是哪种身故赔付方式，不同情况要选择不同的赔付方式。

如果预算条件有限，建议考虑身故赔付现金价值、身故赔付已交累计保费这两种情况，缴费压力会相对小一些，反之，预算充足的话，建议考虑身故赔付保额，这样身故保障会更强大一些。

而我们现在要讲的，就是身故赔付现金价值这一点。

为什么我们说买保险要看现金价值，很大一部分原因是有些时候，有些产品的现金价值会高过你已经交了的保费，在这个时候，退保也好，身故赔付现金价值也好，都能返还一笔高于支出的金额。

另外，现金价值还有很多的用处，比如保单借贷、垫付保费等，这些我们后面会讲。

现金价值的变化

这里先提醒一点，按照规定，只有长期险是有现金价值的，比如重疾险、寿险、两全保险和年金险，而像一年期的意外险、百万医疗这样的短期型产品则是没有现金价值的。

而有趣的一点在于，

你只要仔细观察一下各个险种现金价值的数额变化，就会发现，现金价值的变化都是有幅度规律的，主要分为两种。

第一种变化就是，现金价值会随着时间的推移而不断的上涨，成正比。

而呈这种曲线变化的险种主要是年金险、终身寿险和一些返还型的健康险。

另一种变化就是，现金价值会随着时间的推移而上涨，到达一个顶峰，然后开始逐年下降。

呈现这种曲线变化的险种主要是我们常见的重疾险、定期寿险。

比如某重疾险的现金价值的变化，就是先增长后下降——

（男，30岁，50万保额，30年交，保终身）

为什么后期会下降？

原因很简单，人的年龄越大，越到后面，出险的概率就越高，所以现金价值的会慢慢下降，如果不下降的话，保费的成本可能就不是一般家庭能接受的了。

而就重疾险来说，定期重疾和终身重疾的现金价值变化都不太一样。

为了能更直观的理解，我们分别选了几款定期重疾和终身重疾的现金价值变化来做示范。

先看定期重疾的——

可以从上面的数据中看到，这几款定期重疾的累计保费和现金价值都在60岁的时候达到最大值。

现金价值在60岁达到顶峰之后，就开始下降，70岁的时候现金价值基本就为0了。

因此，在定期重疾这里，现金价值的数额是远不可能超过你的累计保费的，不管在哪个时间段退保，都一定会亏损。

然后看终身重疾的——

可以发现，这几款终身重疾的保费也同样在60岁的时候达到最大值，但现金价值却基本在70-80之间达到顶峰，然后再缓慢下降，直到100岁，都还有现金价值。

而这些终身重疾险，哪怕是没有罹患重疾，最后身故了都可以通过现金价值得到一笔不菲的赔偿金。按照人均逝世年龄来算，怎么着也有十几二十万了。

所以在终身重疾这一块，现金价值是万万不可忽视的存在。

那么现金价值为什么会出现这样的变化呢？

这就很难解释清楚了，其中涉及了产品的精算原则，还是比较复杂，要是想知道，你问保险公司的精算师吧。

现金价值的作用

现金价值在保单里，不仅仅只是合同结束时才有用，在合同的存续期间，也有以下几点可发挥的作用。

1、保费垫付

我们之前说过，如果你在突发情况下没有按时交保费，保险公司会给到60天的宽限期，在这60天里，你依然持有保障，而宽限期过后，如果你还是没有交保费的话，你的保单就会进入中止状态。

而如果你在投保时开启了保费自动垫交的功能，在宽限期过后，你还是没有交保费的话，保险公司会在你保单的现金价值中扣除你的保费，以保证你保单的持续有效。

算是一个有备无患的小功能，不过在这里提醒一点的是，现金价值垫付保费，属于借款，到时候你补交保费时需要加上利息。

2、保单借款

根据银保监的规定，保单贷款的比例是有限制的，不得高于保单现金价值的80%。

所以保单借款这个功能多数都用于理财险，因为理财险的现金价值会更高一些。

而类似于重疾险这样的健康险的现金价值增长比较缓慢，所以很少有人会用重疾险的现金价值来贷款。

如果你买的是重疾险，就没必要过于关注保单借款这方面的内容，

打个比方就是，你的重疾保单，过了好几年，现金价值有1万了，而你这时候又急需用钱，保单借款最高只能借现金价值的80%，也就是你只能借到8千，还要给付利息。

这8千，你找人借也能借着，没必要跟保险公司贷。

3、减额交清

减额交清就是字面意思上减少保额交清保费的意思。

打个比方，

你买了一份50万保额，30年交的重疾险，你交了20年，然后因为各种原因，不想继续交了，但又想持续拥有保障，那么就可以选择减额交清，如果该产品支持减额交清的话。

也就是用保单的现金价值抵扣剩余的未交保费，如果现金价值的金额不足以抵扣保费的话，保单的保额就会有所下降。

那么你的重疾保单就可能会从50万保额，30年交，没交完，转变成，40万保额，20年交，已交清，

这样的话，你就不需要继续缴费，保单也依然有效了。

也是一个可以满足大家突发需求的作用。

写在最后

取出现金价值其实只有两种方法，要么退保，要么被保险人身故，不然保险公司是不会将保单折现给你的。

所以现金价值对于我们的作用，主要就是突发情况时垫付保费以及身故赔付、现金价值高于累计保费时退保（看情况而言），这些都是需要我们在投保前就理清楚的知识点，但如果之前不知道，现在知道也不晚。

最后，我们还是不建议大家随便退保，这很容易给自己造成损失，毕竟退保能拿回的现金价值一般不多，除非你已经买了好多好多年了，而这种情况下你去退保，就很难再成功投保其他保险了，毕竟年龄和健康都是一道坎。

所以，理智投保，也要理智退保哦。