联想续保,为什么汽车要买保险?
联想续保，为什么汽车要买保险？
读大学的时候，父亲告诉我要防火防盗防师姐。工作后，父亲又告诉我要防偷防抢防保险。师姐的凶猛我是体会到了，但是保险凶残却一直没机会临床验证。相反的，小编觉得保险是一个挺好的东西，尤其是汽车保险，相信每一个买过汽车保险的人都应该深有体会。
但是随着汽车保险的种类越来越多，哪些是该买的，哪些是可以不买的，也就成为了众多新手极度头痛的问题。这篇文章的出发点很简单，就是为了告诉你哪些保险应该买。
● 交强险
推荐指数：★★★★★
适用人群：所有人
推荐原因：不好意思，因为国家规定必须购买。
1、什么是交强险?
交强险是我国法律规定每一个车主均需强制购买的保险。它有效保证了车辆在发生交通事故时，有最基本的保险理赔。尤其对于一些除了车，家中一贫如洗的车主来说。一旦出了交通事故，交强险就能代替他完成难以支付的经济赔偿。如未按规定购买交强险的，公安机关交通管理部门有权扣留机动车，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。
2、为什么要买交强险?
交强险购买后会，会颁发一个交通强制保险标志给到车主，并且该标志还需要粘贴到车的前挡风玻璃上。如果未按要求粘贴，交警可以对车主作出扣1分、罚款200元的处罚。
3、买交强险要多少钱?
交强险的保险费用都是根据车辆坐位数全国执行统一价格，6座以下新车一年950元，6座以上1100元。
如果在投保期间没有出任何事故保险，则来年续保时按基准保费下浮10%，最低可下浮30%。不过如果发生事故较多，来年保费费用则会上浮，最高可上浮30%，甚至受到保险公司拒保对待。
4、交强险有哪些情况不赔?
交强并不是针对所有事故都赔偿的，像故意制造的事故、酒后驾驶、以及车辆被盗期间造成的车辆损伤保险都是不赔的。
5、交强险的赔偿范围是什么?
交强险的赔偿金额受是否有责任、是否造成人员伤亡影响。一般的车辆损伤，有责任的情况下最高赔偿2000元，无责任情况下则是100元。
如果造成了人员伤亡，有责任情况下医疗费最高赔偿1万元，死亡最高赔偿11万元。无责任情况下医疗费最高赔偿1000元，死亡赔偿11000元。
车损险
推荐指数：新手、脾气差者★★★★★，老手★★★
推荐原因：如果你是新手，那么建议你一定要买。如果你脾气很差，开车很狂暴也建议你必买。如果你是老手，则可买可不买。
适合人群：新手以及脾气暴燥、驾驶风格猛烈者
1、什么是车损险?
车损险指，被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。
2、买车损险要多少钱?
车损险的保费费用跟车子的购置价格、座位数有很大关系。有一条公式可以计算出来，车损险保费=基础保费+裸车价格*费率。而普通家用5座车车损险的基础保费是593元，费率则是1.5%。
3、车损险有什么情况下不赔?
车损险只对车体的损坏进行赔偿，但是一些小部件的单独损坏不在赔偿范围之内，例如后视镜、车灯、玻璃(不包括天窗玻璃)、车漆、车轮(包括轮胎及轮毂)等。
对于未上牌、或者没有拿到临时牌照的新车，发生事故造成的损失也不在车损险的赔偿范围之内。另外，如果发生事故后，找不到肇事人保险公司可以只赔偿损失的70%。
还有需要注意的是，车损险在赔偿的时候，会根据车辆的使用时间进行一定折旧后再赔偿。而汽车的折旧率是每月折旧0.6%。
第三者责任险
推荐指数：★★★★★
推荐原因：编辑部的各位车主都买了，而且都50万起，100万不嫌多。
1、什么是三者险?
第三者责任险是指在事故当中，造成除本车驾驶员及乘客之外的其他人人身伤亡或财产直接损毁的，由保险公司按规定进行赔偿。例如驾车不小心撞到了电动车，电动车的损毁以及电动车驾驶员伤亡的赔偿费用均由保险公司负责。
2、买三者险要多少钱?
三者险的费用要根据你选择的投保等级。一般5、10、15、20、30、50、100万七个档次是主流，当然也可以选择投保100万以上，但最高不能超过5000万。不同等级的收取的保费不同。
以普通的6座以下家庭用车为例，选择5万的等级，保费则为710元1年。如果选择100万元的等级则要2234元1年，现在大多数人都选择50万或者100两等级。
普通人买保险应该避免哪些坑？
有些保险公司，在保险产品上，玩文字游戏，最后导致无法理赔。
我从一个案例说起吧。事情是这样：项女士2018年1月，给3岁的儿子，在某公司买了一份少儿超x宝，保额30万。2019年8月，孩子因手足口病住院治疗，入院的诊断书上写明：“手足口病，并发脑炎。”项女士看超x宝保重症手足口病。也符合理赔要求（业务员跟医生确认过这点，医生说符合）。编辑搜图
少儿超x宝条款截图就去找保险公司理赔了。没想到，被拒赔了。保司给的理由是：未达到条款中重疾要求。白纸黑字，明摆该赔的事，保司的操作让人看不懂。①保险公司玩文字游戏理赔要求中第二条，要求伴有危重并发症。问题就出在“危重”两个字上。一般人的解读：“危重并发症”是后面所列5种病症的统称。即“脑膜炎、脑炎、脑脊髓炎、肺水肿和心肌炎”都属于危重并发症；保险公司的解读：“危重并发症”是定语。也就是说，出现了“脑膜炎、脑炎、脑脊髓炎、肺水肿和心肌炎”还不行，还得达到危重的程度。②小朋友并未达到危重的程度首先，他住院就4天。其次，脑电图没有异常，属于儿童正常范围脑电图。按太平洋的解读，那确实不符合。问题是项女士说了：当初投保时，业务员跟她说，自家产品理赔更宽松，她才买的。大白也找了其他公司对重症手足口病的理赔要求。确实比超能宝严格许多。卖的时候，以理赔宽松做卖点；理赔时，不按合同办事，实际用一个更严的要求。这就不对了。看清楚条款真的非常重要，如果你不太会看，也可以来找大白帮你看看~所以，保险能不能理赔，主要看条款。买之前，一定要研究好合同内容，比选保险公司要重要得多。有些产品，就会在条款上做文字游戏，大公司也不例外！所以，甄别一个保险产品的好坏，一定要优先研究好条款。这只是众多拒赔案例中的其中一例，接下来，我根据实际案例，来盘点各大险种拒赔的几个典型原因。避免以后自己没搞清楚条款、哪些赔哪些不赔，头脑一热，就买了保险，后面不幸出险了被拒赔还投诉无门。这个回答主要讲几个部分：一、有什么情况，保司是不会赔的医疗险有哪些是不赔的？选择意外险怎样避免拒赔？重疾险哪些不赔？为什么要如实告知健康情况？寿险这些点不注意，不会赔！等待期出险，保险公司一般是不会理赔的！二、别太悲观，买保险96%以上的人都能赔；三、如果真的出险，要怎么去理赔？想要买保险的朋友，如果觉得对你有帮助，记得点赞收藏起来啦。一、有什么情况，保司是不会赔的（1）医疗险不是啥都赔！最近有个新闻，说是有女子患癌后找保险公司理赔，最后只拿到500元赔付款。大白先简单对事情复个盘：广东的陈女士，在2019年买了平安e生保（保证续保版），保额200万，带1万的癌症津贴，保费366块，一共保6年。2021年2月，陈女士查出乳腺癌。3月，接受手术；一共花费51697块，医保报完，自己要出17350块。e生保，癌症也有1万免赔，扣掉这1万，再加上1万的癌症津贴，按理，平安应该赔17350块。但平安一开始只赔了50块给陈女士。当事人不服，把事捅给了媒体，事情闹大后，平安理赔部又算了一遍，发现确实赔少了，有个乳腺B超没赔，于是给补了，最后陈女士拿到的赔偿金是500多块。500块相比50块多了9倍，但相比200万，少了整整3999倍，平安因此挨了不少骂。要说平安冤枉，首先就冤枉在这里。重疾险买200万，患乳腺癌，平安是该赔一次性赔200万。但陈女士买的是医疗险，保额200万，不代表真能赔200万。医疗险和医保一样，报多报少，只看医院发票上的数字。那问题来了，按发票，平安该赔陈女士17350块，怎么只赔500块呢？大家别忘了，医疗险还有个报销范围。没在范围内，也报不到。我们一起看下e生保保证续保版免责条款第9条。（9）除心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官材料费、安装和置 换等费用、各种康复治疗器械、假体、义肢、自用的按摩保健和治疗用品、所有非处方医疗器械。那陈女士怎么就被这条给拦住了呢？大白仔细研究了look，发现了原因：陈女士做的是乳房重建手术，即在乳房里植入假体。而假体，e生保是不赔的。有人要问了，假体凭什么不赔？因为百万医疗险，只报销“合理且必须的治疗费用”。而植入假体，不算治疗。这个手术的意义，是帮助失去乳房的乳腺癌患者，恢复形体，恢复自信，算是美容整形了。就连医保，对于乳房重建术，也不给报（医保解决的也是最基本的治病需求）。到此我们基本能确认，平安最后的理赔没有问题。不过，这事儿闹大了，也有好处。起码告诉大家：百万医疗险，真不是啥都能赔。是真赔不起啊，毕竟卖的这么便宜。能赔的是下面这些：住院前后门急诊，部分产品是报销前7天后30天。而跟治疗无关的费用，就不赔了。比如：(1)美容整形、变性手术； (2)预防、康复、休养或疗养费（如义齿、义眼、义肢、轮椅、拐杖、助听器等康复性器具） ； (3)保健品（如人参、鹿茸、龟甲）； (4)不孕不育、生孩子； (5)拔牙补牙、视力矫正（要是意外导致的，正常赔）； (6)吸毒、艾滋病； ……哪些赔，哪些不赔；其实合同，都写得很清楚呢。大家对自己负责点，买之前最好先看下。这样心理有个准备，或说是合理预期吧。避免保险公司很合理的理赔决定，也让你觉得上当受骗了。还有下面这些原因，医疗险也不会赔！1.不在保障范围内，百万医疗险不会赔！每个保险产品都有自己的保障范围，条款上都会写得很清楚，超过这个范围，保险公司不赔付。所以你买之前，一定要看清，自己想要的保障合同里有没有写。随便拿到一份百万医疗险，你可以去看看这些保障有没有，比如常见的：责任内住院医疗、特殊门诊费用、门诊手术费用、住院前7日（含住院当日）后30日（含出院当日）内的门急诊医疗费用上面提到的都是很基础的保障，所以买之前还可以多款对比，有的产品外购药是可以报销的，而有的产品外购药没办法报销；有的住院前后门诊能报销，有的不能报销.....都是几百块钱买来的保险，但在保障上可是千差万别的，所以保障范围一定要看明白2.百万医疗险不赔第二点：等待期出险不赔！医疗险都会设置等待期，主要就是保险公司害怕有人骗保，比如明明身体就有毛病，然后买份保险，然后骗走保险公司的钱！之前大白就和大家分享过一个央视报导的案例，妻子是医生，丈夫身体不适妻子推测是甲状腺癌，妻子就让丈夫用假身份证去医院诊断，一查果然是，后来给丈夫买了几百万保险；买完很快就出险了，结果因为数额太大，被保险公司查出来了，姑且不说其他保险，总之百万医疗险不会赔。为什么呢？因为保险公司规定了等待期内出险，保险不赔，是退保费。一般来说，医疗险的等待期为30天，因意外导致的医疗责任无等待期，续保无等待期3.百万医疗险既往症不赔！既往症，是指在保险合同生效前罹患的被保险人已知或应当知道的有关疾病。通俗点说就是：投保前，就已经在医院曾经被确诊为癌症或其他疾病；医疗险对既往症一般都是不保障的。就拿热卖的好医保来说，投保须知里的【责任免除】里会非常明确的提到“正在或曾经患有以下疾病，将不符合投保要求”所以身体有毛病，不确定自己能不能买的，一定要咨询专业的人，不然你买的保险很可能就不会赔了！4.责任免除不赔！什么情况不赔，保险公司会在合同里的“责任免除”条款写的清清楚楚。这里大白就截取了片段来给大家展示：这个一定要重点查看，不要等到买完之后才发现保险公司是免责的！5.自费金额太低不赔自费金额太低，保险公司也是不会给你赔的！拿自费金额达到多少呢？保险公司才会给你赔呢？答案是：只有自费金额超过免赔额了，保险公司才会给你赔付！怎么理解免赔额呢？它相当于医保的起付线，低于免赔额的话，需要累积免赔额，对责任内超过免赔的的部分进行赔付。一般来说，百万医疗险的免赔额在1万块，但是社保统筹或公费医疗报销部分不能用于抵扣免赔额的。6.公立二级以上医院才能报销保险公司对于报销也有自己的要求：公立二级以上医院才能报销为什么会有这样的规定呢？大白认为是一些规模小的医院容易有暗箱操作，乱收费、联合病人住院，之前新闻就报道过北京的一片地区医院乱象，可能保险公司也正是处于这个考虑，限定了医院的范围；（2）选择意外险，不看这些很容易被拒赔！1.产品坑爹型：意外伤残有的意外险根本不赔部分坑爹的意外险不管意外伤残，比如说一场事故，经过治疗，人没身故反而残疾；伤残和全残，一字之差，千差万别。比如百万任我行，如意随行之类的，只赔死亡不赔残疾；一个眼睛看不见，不是全残，不会赔；或者交通意外带来的伤残，烧伤，不保伤残的意外险不赔；买的时候请注意不要选这种产品；2.条款明确不赔：免责条款一定要看（给大家摘一份意外险的免责条款看看）1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； 2.被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施、自虐或故意自伤； 3.被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人[无民事行为能力人： 4.被保险人斗殴、醉酒 5.被保险人酒后驾驶 6.被保险人因接受整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故 7.被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物； 8.被保险人从事或参与潜水、赛马、赛车、各种车辆表演、车辆竞赛或练习、驾驶卡丁车等高风险运动； 9.被保险人产前产后检查、怀孕、流产、分娩（含剖腹产）、避孕、绝育手术、治疗不孕不育症、人工受孕及由此导致的并发症； 10.被保险人从事或参与恐怖主义活动、邪教组织活动； 11.战争、军事行动、暴乱或武装叛乱； 12.核爆炸、核辐射或核污染；3.意外险有的保猝死，有的不保猝死去年艺人高以翔去世，很多人开始研究意外险的猝死保障；在意外险里面，猝死是一种疾病，而不属于意外。意外险里的意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。一般意外险是不保猝死的，并且在意外险的责任免除中，一般也会注明；但现在市面上部分意外险都会添加一个猝死保障。很多会有时间上的限制。猝死保障指的是被保险人突发疾病，导致被保险人在固定时间内死亡的，保险公司会针对此进行赔付。一般抢救时间不确定，有的保险产品是24小时，有的保险产品是6小时。（3）重疾险不是确诊即赔不要以为重疾险就是得了重疾，就会理赔！重疾险的赔付其实有3类：（1）确诊即赔，癌症、肢体缺失、失明失聪等比较容易明确诊断的。（2）实施约定手术才赔，比如器官移植、主动脉手术，都要求做了规定的手术才赔付。（3）达到某种特定状态才赔，以脑炎后遗症为例，必须确诊 180 天以上，而且符合对应的后遗症才会赔付。但也不是说重疾险想要理赔就非常困难了，因为重疾险还有轻症保障；轻症是重大疾病的早期症状或较轻状态，这在一定程度降低了理赔门槛。1.重疾险的理赔一定要准备齐理赔资料如果资料不全，会影响到理赔时效；一般需要准备好（1）理赔保险金申请书； （2）保险合同； （3）被保险人身份证正反面、银行卡复印件； （4）出险人为未成年人时，提供监护人身份证正反面、银行卡复印件、监护人与被保险人的关系证明（出生证、户口本均可）； （5）被保险人身故时，提供受益人身份证正反面、银行卡复印件、受益人与被保险人的关系证明（结婚证、户口本、公证书均可）；（6）住院发票（发票联/收据联）原件、费用清单、完整住院病历盖章复印件；2.外借医保卡产生住院记录，拒赔！注意，我说的不是小概率事件！很多朋友外借医保卡就是在给自己以后理赔埋雷！这里我也和大家再稍微展开下说说医保卡外借的事！如果你单纯外借医保卡去药房买药，用的是个人账户里的钱，买的药物虽然社保卡里有记录，但只是“消费记录”，这个影响不大，不能作为拒赔的诊疗证据。如果你是外借医保卡并留下了门诊写病历开药记录，或者外借医保卡产生住院记录，医疗记录被记在自己名下，哪怕是别人的问题，也被默认是你的病史，对理赔埋下隐患。如果留下的记录是些小病倒也没啥影响，但要是一些慢性病，比如高血压、糖尿病，基本都是拒保，直接不让你买；其实你去裁判文书网上去看看，也能看到很多类似的案件，因为外借医保卡给自己理赔埋下了雷！（4）寿险这些点不注意，不会赔！寿险，身故保额超过一定金额，不赔，保险公司一般会出于风控考虑，根据你的收入情况，限定你能买到保险的最高保额；寿险免责条款说的内容也不会赔，这里大白就不贴出来了，都是很常规的免赔限定，大白就不在这里多说了。（5）买健康险，合同上问了但你【没如实做告知健康】，足以拒赔！买健康险，重疾险、医疗险、寿险，以及部分意外险都会有健康告知（一份询问健康问题的调查问卷），如果问到了某个疾病，但你没告知，那就是给后面理赔埋雷！哪怕一个人投保的时候有乙肝，但后面出险是因为甲状腺癌，那保险公司也有理由不赔；因为在购买保险的时候你会发现，有这么一条：所以不管你选择医疗险还是重疾险、还是意外险、还是定寿，一定要好好看健康告知；（6）等待期出险，保险公司一般是不会理赔的！保险公司设置等待期，主要是预防恶意骗保和带病投保；所以等待期出险，保险公司一般不会赔；但不是说等待期出险，保险公司一定不会赔！不管是意外险，还是重疾险、医疗险、定期寿险，在等待期内因意外导致出险，可以获得理赔。而重疾险在等待期内发生重疾，几乎所有产品都会终止合同并退还保费；医疗险在等待期内生病无法理赔，但保单还是有效的。等待期后再发生的其他疾病，那就可以理赔。定期寿险：等待期内因病身故，合同会结束，因为人已经不在了，无法继续保障。意外险没有等待期。二、别太悲观，买保险96%以上的人都能赔；看完上面的不赔条款，也别太悲观，保险能不能赔，最终还是要看条款。看看保险公司披露的理赔报告，我把目前已经公布了的，59家保险公司2020年理赔报告的数据，给整理出来了：理赔难不难、理赔服务好不好，我们可以重点通过“理赔率”和“理赔时效”这两个指标来量化。96%以上的人都能赔：获赔率在96%~100%，其中招商信诺99.85%的获赔率，比中国人寿99.6%的还要高，名不见经传的“小公司”理赔也不难。平均理赔时间都在2天内：得益于理赔线上化的进展，整体理赔速度都在加快，理赔时效基本上都不超过2天。像中信保诚、东吴人寿、幸福人寿等很少听过的保险公司，甚至半天就能理赔下来。所以，你们也不用担心，所谓“小公司”理赔难、理赔慢的问题，事实、数据都摆在这呢。而且保险公司在开发产品的时候，就已经把各种疾病发生的概率，计算到成本里了，只要是合理的理赔，都不会让保险公司亏钱。如果恶意拒赔，省下几万几十万的理赔款，都还不够它公关的。以后大家一提到恶意拒赔，就会联想到这家保险公司的名字，那可是砸多少钱，都难以挽回的。相反，理赔服务做得好，还能给它们带来良好的口碑，和源源不断的客户，孰轻孰重，明眼人一眼就能看明白吧？三、如果真的出险，要怎么去理赔？1、及时报案关于报案时间，重疾险、医疗险通常要求出险后10天内通知保险公司，意外险中有的设定为48小时，车险因相关证据容易丢失，要求更严。自事故发生，如果人寿保险超过5年、非寿险超过2年不报案，就会超过诉讼时效，保险公司将不予理赔。2、提交材料和证明病例资料医生诊断证明用药清单明细医疗费用发票原件意外事故证明（部分公司要求提供）出险人银行卡复印件下面是某重疾险的理赔清单，可以看一下：编辑
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各类证明材料该找谁开，大白也整理了表格：编辑
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在证明材料中，最容易出现疑义的是医疗类证明：其是保险理赔的重要依据，又可能因为医生无意间使用的字句影响到理赔。所以就医时，一定要告知医生，自己配备了商业保险，请医生在填写病历时注意措辞的准确。与实际病情不相干的，尽量不要使用下列词语：先天的、原生的、Ｎ年前的、旧病复发……；由意外导致的病情，一定要让医生在病历本中写清楚意外事由；如果不是由第三方直接致伤，就不要写了，由第三方造成的伤害必须由第三方赔偿，保险公司是不承担赔偿责任的，比如交通事故。综上所述，想要顺利理赔，前提还是得自己清楚买的究竟是什么保险，以及具体的理赔条件。这又回到了大白的观点：弄懂了保险，再来买保险也不迟。下面我们再来说一下哪些典型情况会造成理赔困难，以及出现纠纷时该如何处理。3、哪些情况容易造成理赔困难？关于保险公司的理赔原则：能赔的，保险公司一定会赔，真不赔，是按照条款没办法才不赔。那，哪些原因会造成理赔难甚至拒赔？“保监微课堂”对此有介绍：不属于条款责任属于条款除外责任故意制造保险事故，企图骗取保险金瞒报被保人健康状况其他：比如他人代签名出险保险纠纷，该如何处理？如果被保险人不接受保险公司的核保结论，双方经过协商也无法达成一致，该如何处理？大白的建议是：如果你确实有充分的理由或材料，能够证明自身权益受到侵害，一可以投诉至保监会，二可以走法律途径。大白很少听说有保单符合报销条件，而保险公司明目张胆拒赔的，保监会和法院会很乐意帮你拿他们开刀赚点外快。说到这里，可能有很多人想问“两年不可抗辩期”。大白这里也简单说下。我们首先看看条款的具体内容：从条款看，两年不可抗辩期主要是针对投保人的告知义务。不得不承认，大多数人买保险前不会仔细研究，也没有专业能力去研究条款的细则代表的意义。再加上保险行业自身的一些乱象，加剧了信息不对称，导致投保人很有可能买了与自己预期相差甚远的产品，出险得不到理赔，产生了许多纠纷。所以，2009年“两年不可抗辩”生效时，大白是由衷的高兴。但这并不意味着，两年抗辩就成了带病投保的利器，必须得合理合法才行。熬过2年就认为万事大吉，故意期满甚至欺诈，很容易“因不诚信”被拒赔。就像下面这个：王先生有肝硬化，依然在2016年8月1日投保，2017年1月1日罹患肝癌，治疗半年后死亡。家属一直等到2018年8月1日后，才提交材料给保险公司要求理赔。最终被拒赔。可见，不可抗辩虽然能给我们提供保护，比如被业务员恶意误导，但大白还是建议，尽量履行如实告知义务，不要去带病投保。当然了，最后的最后，如果你遇到了理赔问题，也可以来找大白，大白身后有专业的理赔团队。如果你对条款有问题，可以留言给我~关于大白大白独立于保险公司的第三方平台，提供专业的保险科普与测评坚持用大白话说清保险，让大家买保险不花冤枉钱，如果你想定制方案、咨询产品、测算保费、理赔询问，也可以留言给我。我服务过上万个家庭，汇总了全网超齐全的保险知识关注【大白带你看保险】，思我：头条，即可获得以下福利！【社保手册】4万字长文最全解读社保政策；【保险榜单】最新高性价比保险产品推荐；【防坑指南】全面保险避坑知识，帮你省下投保钱！【家庭保障指南】讲解不同家庭成员分别怎么投保；【保险地图】根据不同预算、身体状况推荐针对性产品；【保单管理】保单工具，一键管理你的所有保单。有任何疑问欢迎私信大白！哪一句反派人物的话让你刷新了对他的看法？
反派角色并非谁都hold住，让人爱的死去活来的反派就更加难以把握
他们的魅力就在于亦正亦邪之间的烟火气~
莅阳，这么多年了，我谢玉是真的喜欢你——谢玉
最坏的人把内心最柔软的部分留给了最爱的人
这种天气还在外奔波的人，怕是不好熬呢——秦般弱
怎奈，既生瑜何生亮~
张显宗，我牙疼——岳绮罗
不知不觉依赖上一个人的感觉，真是不好呢…
两情相悦是能够相爱，可惜，世界上根本就没有那么多两情相悦的人——张显宗
不知不觉让爱的人依赖上的感觉，真的好…
这条命，这口气，我从来由不得自己，今日，终于可以由自己做回主了
斗不过的命，至少可以选择亲手结束它
hope时间胶囊
记录现在 遇见未来
埋一个胶囊给未来的自己或者她
请问有买重疾保险的吗？
参加工作以后，随着年龄的增长、工作压力的增大，我们的身体多多少少都会出一点小小的问题，比如乳腺增生、脂肪肝、囊肿和结石等等……有些小毛病其实很常见，对我们的生活也没有太大的影响，然而在买保险的时候，这些问题却不能被忽视。今天这篇文章，我们就来了解一下，假如身体有些小毛病，投保时需要注意哪些问题。
01
每次体检都将增大你被拒保的可能性
不管我们承认与否，事实上，人们大多是在感觉到身体不适或是已经检查出某些问题之后，才想到要给自己买一份商业保险。在大家感觉自己身体还硬朗的时候，一切看上去都“相安无事”。然而，一旦我们在体检时检查出身体有一些小问题，我们最先联想到的可能就是：晕！我还没买保险……
我们很早之前就介绍过，保险公司并不是慈善组织，所有的保险产品都是基于健康身体的标准作出定价的。假如你真的是当身体出现问题才想起买保险，那么很抱歉，你很有可能面临着被拒保或者被除外承保的可能。
根据我们的经验，比较常见的“小毛病”有：乳腺增生、妇科炎症、脂肪肝、各类囊肿、结石、微创手术等。如果这些病状在门诊或医院留有记录（特别是直接记录在医保系统中的），绝大部分的情况下，在投保重疾险时是需要如实告知的。假如投保人未能正确履行如实告知的义务，保险公司将有可能以“诈保”为由拒赔投保人未来的理赔申请（有关这个话题所涉及到的「如实告知」、「最高诚信原则」、「不可抗辩条款」等，我们将会在以后的文章中进行更深入的讲解）。
因此，我强烈建议：
如果你已经决定要给自己购买重疾险，就不要在投保之前体检（尤其不要进行全面的身体检查）；
千万千万不要把自己的医保卡借给别人使用！
02
保险公司的四种核保结果
保险公司根据客户的身体情况，通常会给出4种的核保结果：正常承保，加费承保、除外承保、拒保。
正常承保
保险公司在核实了客户的体检报告后，发现客户的情况并未增加客户的健康风险，保险公司会给出正常投保的结论，这是最好的结果。
加费承保
保险公司在核实了客户的体检报告后，发现客户的情况增加了以后罹患重疾的风险，但还在可以承受的范围内，这时通常给出加费的结果。加费的比例在5%到30%左右。
除外承保
保险公司在核实了客户的体检报告后，发现客户的某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的器官还好，这时通常给出除外承保的结果，也就是说除外的器官发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，而其他器官所发生的重疾仍在理赔范围之内。
拒保
保险公司在核实了客户的体检报告后发现客户患重疾的风险超过了公司的承受范围，这时公司会给出拒保的结果，即不收取客户的保费，也不承担客户的任何风险。
所以很多人会问那有了健康问题还能投保么？那就要看具体情况了具体是什么健康问题，并且与性别、年龄、是否抽烟，居住哪里、已存在健康问题的时间、严重程度、恢复程度以及投保何种重疾或者什么医疗产品、保额大小等等都会影响核保的。所以大家能越早投保越好的，重疾保险是每个家庭，每个人需要的。
03
以下11种人士的核保须知
第一种人: 高血压
很多人都会说健康没什么问题，就是血压有点高。但是，你要注意了：高血压是最大的问题！为什么这么讲？因为高血压是中风、心梗、心衰竭、动脉瘤及外周动脉疾病等重症一个主要危险因素，并且也是慢性肾病的起因之一。所以来讲，高血压的问题就很大了啊！
高血压能否投保成功，答案是可以的。只要血压控制在理想水平而且没有任何其他心血管风险就投保没有问题，你要注意的是“血压控制”，所以只要服药或者饮食或者运动将血压控制在合理的水平内就没有问题。
第二种人:乳腺增生
现在大部分的女性都会有“乳腺增生”，所以有挺多客户忐忑不安拿着这“乳腺增生”的“病史”来投保重疾，但是大家不用怕，大部分女性或多或少都会有乳腺增生，但是几乎都顺利核保通过，没有加保费没有除外。下面是一个客户的报告，供大家参考：
香港体检报告是精确详尽，就用乳房超声波为例，会写哪里有回声了，哪里组织怎么样了，是否有结节等症状；而内地的体检只会写统一为“乳腺增生！”，因为乳腺增生厉害的话可是乳腺癌的明确征兆，所以大家一定要定期做检查哦！
第三种人:结石
下面的报告是份正常的报告，结石一定要清干净来投保：
如果胆结石／肾结石，公司会要求客户验尿、验血、照个x-ray来确定病情，根据情况是有加保费或者请客户清除石头后再购买重疾，清干净了客户和保险公司各自安心，而且清干净后几乎都可以投保成功。
第四种人:脂肪肝
非酒精性脂肪肝已成为咱们国家中常见的慢性肝病。虽然多数人的情况均属轻微，但仍有2%的患者的肝脏会严重发炎及可能会恶化成肝硬化或肝衰竭等并发症。由于脂肪肝與冠心病和其它代谢综合征有密切关系，所以如果客户身体同时并存其它健康问题，风险就会更高些。
保险公司通常会通过GGT、谷丙转氨酶等指数来核保。客户需提交全套肝功能验血报告，需要确定肝脏有否出现纤维化现象，如果血液指标不正常有可能加价的，所以注意哦！
第五种人:甲状腺增生或结节
甲状腺有时会一直没迹象，可分析方法不多，要知道里面发生了什么，需要进一步把里面的结节拿出来化验，保险公司会根据结节的情况（微钙化程度、癌变机会等）来核保。
如图中甲状腺超声波显示，客户甲状腺癌变机会较大，所以保险公司对甲状腺风险容忍度很低，甲状腺一定会除外，基本没有例外。而且必须安排到香港验血和见医生，同时需要在港做超声波。
甲亢同样需要到香港验血和见医生，如果指标显示未受控制，会搁置受保。
第六种人:吸烟
重疾产品自然会对吸烟者增加保费，很多客户说那我马上戒烟行不行，那当然立马戒了好！但是体内还是会有尼古丁，如果客户曾经吸烟，那么他／她需要通过尼古丁测试，有些人戒烟两年内体内全无尼古丁，有些人戒烟两年以上体内仍存尼古丁，保险公司会根据尼古丁测试的结果评定受保人是否可以按“非吸烟者”保费来厘定。
第七种人:高胆固醇、高血脂
三高的问题越来越多人关注了。由于这个症状会导致心血管疾病的复发，所以大家要注意饮食，多运动！如果过高就需要服用降胆固醇或血脂的药物，核保是主要关注的问题是有没有血糖高或者血压高的状况出现！
第八种人:乙肝
主要分大三阳和小三阳，先说下小三阳，大家看下百度百科如何解释的：
小三阳患者正常核保的几率较高。
当大三阳出现时，大部分是除外肝部不受保和加了保费受保的，还有比较严重的被拒保了，这说明大三阳对公司来讲风险很高的。就核保来讲，会注意这几个问题，大家要注意：是否有吸烟和饮酒的习惯，是否是糖尿病患者，是否有肝癌家族病史。
第九种人:胆囊息肉、大肠息肉
大肠息肉主要包括增生性息肉和腺瘤性息肉。
增生性息肉通常是微小的黏膜突起，常小于0.5公分，不会变成恶性肿瘤，最常发现于直肠或乙状结肠；有些息肉我们管它叫较好的息肉，其恶变的时间大约10到20年不等，但有些不太好的息肉恶变只需3-6个月，具体需要公司核保部要看到病理报告才能评估客户风险。
而对于胆囊壁的息肉样病变，需要提供胆囊超声波报告，如果已经做了手术切除，需要提交病理报告。如果胆囊息肉＜10毫米而体积稳定，无需治疗的，或者6个月内没有任何症状的，都可以正常核保通过的！
第十种人:心脏病
保险公司零容忍，一定会拒保。已经有过2个有关心脏问题的案例，一个是动态心电图指标不正常，连续2年投保被拒保；还有一个是由于肺炎住院报告里医生写了心肌可能受损，投保后公司给你的建议是等心肌恢复后在来，所以可看到，心脏病几乎是没有投保成功。
第十一种人:切除过肿瘤
客户需提交所有诊断、手术报告和病理报告。如果公司认为复发可能很高，会搁置或者拒保，如果是良性被切除，一般建议过至少2年后再来投保，投保的成功概率会高很多。
联想电脑是台式机好还是一体机好？
个人而言都不是最好的选择，台式机的配置肯定没有你自己攒机的配置高，我的意思是花费同样多的情况下，目前攒机的选择非常好，市场电脑配件的价格开始下掉了，推荐这种方法。一体机的一般的性能都是不足的，最后不要选择这种。
