消费型定期寿险,消费型的商业保险靠不摆谱?
消费型定期寿险，消费型的商业保险靠不摆谱？
保险是否摆谱，不在于产品是消费型，还是储蓄型亦或者说是返还型等各种形态！
而在于你购买的保险是否能够满足你的需求。
1、定期寿险:如果去买定期寿险，很多人就发现，同样的一个投保人，同样的缴费期限，不同的保障期限或者满期年龄保费相差极大！
为什么会导致这样呢？
实际上就是基于寿险（死亡保险）的最基本的数据依据:平均寿命及各年龄段的死亡率。
定期寿险的年龄越大，保费越贵，当期满年龄超过平均寿命的时候，他的费率（保费）和终身寿险的费率（保费）差不多了，或者说相差不大了。
而满期年龄低于平均寿命越多，保费越便宜。这是因为，保险公司承保的客户，多数的年龄是会超过平均年龄的，所以很多定期寿险的定价可以比较低。
而在不同的公司投保价格不一样，这个是基于各家公司的精算模型导致的不在我们今天讨论范畴。
2、终身寿险
终身寿险的保费远远的比定期寿险的保费贵的多，原因一个人总会死去，无论他的寿命比平均寿命低或者比平均寿命高。
因为客户必然会死亡，所以保险公司必然会给付保险金，所以保险公司对保费的定价就比较高。
3、两全保险
两全保险又称为生死两全保险，这样的保险，都有一个满期时间。
当客户在满期前去世，那么保险公司给付死亡保险金，如果客户活的年龄超过满期年龄，则保险公司给付满期保险金。
这种保险，因为无论客户死了活着或者保险公司都得给，所以价格是所有有死亡责任的保险中最贵的。满期金约高，则价格越贵！
对于客户来说，这样保险那种更合适呢？合适与否，取决于客户自己本身的需求和自身的身体和家庭情况。
如果客户有巨额房贷，但是平常收支压力比较大，为了对冲家庭阶段性的因为主要劳动力失去经济收入能力，而带来的经济压力。那么定期寿险就是一个很重要的选择。
当然类似于家族平均寿命较短，几代人都没有超过同代人的平均寿命，那么定期寿险也是很好的选择。
如果家庭美满幸福，各项指数（长寿指数，经济指数等）都很好。是为了家庭财富的传承，那么终身寿险就是很好的选择。
如果作为消费者又怕死，又贪财，同时又不差钱，那么两全类保险也是很好的选择。
最后，一个保险坑不坑。一般看两点:1、买的保险提供的保障是否满足了自己买保险时候的初衷！
2、保费支出是否在自己的预算之中，有没有影响到自己的家庭生活。
当然了，最后大家在买保险的时候要不懂就问，不要不懂装懂，也不要估计面子不好意思问。
就像你在菜市场买菜一样，学会多问！
好了今天就这样了。有问题欢迎私信！
谁能一句话概括消费型的重疾？
你好，一句话真的很难说得清楚，那就多说点吧！
所谓的消费型重疾险，我不认为你能接触得到，或者说所谓的消费型重疾险我根本不建议买，按照题主理解的消费型重疾险就是交一年管一年甚至交一个月管一个月的形式存在，像医疗险和车险一样，花多少钱保障多久提供多少保额，保障到期就结束，钱自然没有返还一说，像这类保险我在支付宝或者微信的保险界面中曾经看到过，说实话，从效用讲你都不如直接参加支付宝的相互宝，缺点我就不说了，权当没有。
储蓄型重疾的意思就是该保单带有一定的现金价值，现金价值就是你退保后能拿回的钱。至于能不能到你所投入的保费，在哪年能达到，这个跟保障期间和缴费期长短有决定性关系，一般重疾险建议都是能交多长时间就交多长时间，比如30年缴费期，重疾险如果是保障至终身的话，现价价值最快也要在将近35-40年的时候才能跟投入的总保费持平，之后就会有一定的正增长；那如果缴费期相同，保障期却缩短至70岁或者80岁，那基本上在保障期中间年限，现金价值是最大的，但也一定要远小于你投入的总保费。
题主所说的到期返还费用，那是另外不同于这两种类型的重疾险，你可以叫做返还型重疾险，返还型重疾险就是在约定的年龄，没有出险的话，返还你所缴纳的总保费，而这个约定的年龄跟你投保时的年龄有关，目前最快约定的年龄也得是在65岁的样子。这类险种看起来挺好，但实际你要多花几倍的价格去买相同的保额，最后也不一定能返还钱来，因为你不能保证这期间不出险，所以不建议考虑。
说到底，无论是重疾险还是寿险，我们需要的都是花小钱办大事，保险只有出险的时候才能真正获益，在投入一定的情况下，保额才是我们最需要关心的，而并非是否返还本金。对于纯消费型的无论是重疾还是寿险都只能当做临时提高保额的过渡性工具，因为这类险种说没就没，可能你买了一段时间，产品就突然没了，你在想买都不给你机会，这就会造成很大的隐患。
所以综合衡量，重疾险就是选择储蓄型的，想要去研究储蓄型重疾险的金融属性，那就是去研究它的现金价值和保单贷款功能仅此而已，而对于寿险，现在就是分三种，终身寿险是家庭财富传承的一种工具，适合高净资产人群，我们一般人就不要想了；定期寿险才是我们真正需要的保障险种；增额寿险偏向于理财性质，前期的保障作用并不大，就是身故保本，约定年期有固定收益，放的时间越久钱越多而已。
定期寿险哪个好？
分享一个定期寿险干货给你。
什么是定期寿险？
定期寿险的功能，用最通俗易懂的解释方式是：
让阎王爷也抢不走我们的工资卡
无论如何都确保家人过得上好日子
根据我国的人口统计数据，目前每年大约有200万20-59岁的人英年早逝。
这些英年早逝导致的家庭巨灾，彻底改变了他们家人的生活轨迹。
在精算师的眼里，没有不确定的风险，只有一个又一个不被注意的家庭苦难。
庆幸的是，现在越来越多公司的薪酬福利中，加入了定期寿险这一项计划。
以腾讯为例：
如果在职员工英年早逝，腾讯会继续为这个家庭发放十年的工资；
如果家庭中有未成年子女，发放标准会进一步提高。
并没有人希望领到这笔钱，但万一这样的灾难发生了
——持续、高额的人寿保险赔付金，可以让这个家庭的经济生活，丝毫不受影响。
可以正常地偿还房贷，继续让子女想吃什么吃什么，享有高品质的成长环境。
在保险市场已经高度饱和的美国和日本：
美国每卖出10张人寿保单，就有4张是定期寿险。
日本只有1.2亿人口，每年依然销售200多万张定期寿险保单，平均每位日本的保险代理人，每年销售5-6张定期寿险。
而我们中国号称有千万保险从业者，平均下来，每年每人只销售0张定期寿险。
这就是差距，会让人非常不爽——起码让我们感到非常不爽。
这也是为什么当我们看到支付宝一天上架4款定期寿险，销量巨大，心情会如此的喜悦！
以目前中国定期寿险市场的空白程度，我们不惧怕任何对手的出现，相反，他们都是我们的队友，一起为定期寿险发声。
02'
什么是好的定期寿险产品？
定期寿险是最简单易懂的保险：
当死亡发生时，给家属一大笔钱，陪伴他的家人。在没有他的日子里，能够继续走下去。
这里面有两个关键点：
1. 死亡发生时，能赔钱
2. 能赔一大笔钱
为了实现这两个关键，我们需要关注一款保险的以下三个因素：
1
等待期
保险公司为了降低风险，保单生效一段时间后，才会正式保障疾病导致的身故（防止恶意骗保），这个时间称之为等待期。
等待期当然是越短越好。
目前最短是90天，一般的产品是180天，最长的有一年。
2
免责条款
在免责条款中，我国《保险法》法定了三条，每家公司的产品都必需含有，如两年内自杀、犯罪、投保人故意杀害被保人。
免责条款当然也是越少越好，目前免责最少的产品，与保险法一致，都只有三条。
但仍有许多公司额外加了4-7条，比如把酒驾、战争导致的死亡，责任免除。
关于免责条款，这里有一个段子：
2001年美国911恐怖袭击发生后，布什总统立刻召开新闻发布会，强调“This is a war！（这是一场战争！）”
但是，第二天布什被迫更改发言稿，强调这是一场恐怖袭击。
原因很简单：
如果定义为战争，许多911遇难者的保险将无法理赔，影响巨大。
而定义为恐怖袭击，是可以正常理赔的。
3
产品是否便宜，是否能买到高保额
最后也是最重要的因素：价格和额度。
花同样的保费，最后能赔的钱当然是越多越好。
但如果最高只能买30万、50万——以目前的房价，动辄背负200万以上的房贷压力，30-50万的赔付，能解决问题吗？
所以，一款好的定期寿险，需要同时满足以下三点：
1.等待期短；
2.免责条款少；
3.价格便宜，且能买到极高的额度
03'
那么，支付宝的这四款定寿，值得买吗？
我们仔细查看了支付宝新增的4款定期寿险，并为您做了详细的一览表。
当你看到这个表-1时，是否和我一样纠结
这四款产品，仿佛约好了似的，没有一家同时拥有等待期短、免责少两个优点。
表-2中呈现的价格，以30岁男性、购买50万保额作为参照
——瑞泰瑞和定期寿险占了优势地位
——然而这款免责只有三条，价格也最优惠的，在这四款新上架定寿中，在支付宝销量却排最后一名………………
相反，等待期、免责条款以及价格，三者都毫无优势的房贷宝定期寿险，却占据了销量榜首！
可见，取一个好名字有多重要！
房贷宝，瞬间让客户联想到这份保单偿还房贷的功能，增强了购买的欲望。
事实上，无论叫什么名字，这四款都是同样的保险责任——死亡都赔付50万，这笔钱，无论是还房贷，还是作为生活费、学费，都没有任何的限制。
经过上述对比，你认为以上四款产品，是不是优秀的定期寿险呢？
回顾刚刚提到的选择定期寿险的关键点：
1.等待期短；
2.免责条款少；
3.价格便宜，且能买到极高的额度
支付宝的几个产品，最高却只能购买50万额度，能真正解决一个家庭所面临的压力吗？
买保险最大的风险就是买得不对、买得不够，买对的第一步就是要确定合适的保额。
为了图省事而保额买得不够，风险保障缺口仍然巨大，依然还是under insured （保障不足），非常不合适。
这也正是唐僧保致力为广大客户解决的真正难题之一。
我们一起来看表-3，我们把唐僧保优选定寿，与支付宝的这四款产品做了比较：
唐僧保优选定期寿险·产品优势总结：
优势1：线上最高可投保2000万，真正解决家庭经济支柱离开，所带来的巨额经济压力。
优势2：非吸烟群体保费极低！费率领先全行业！
优势3：投保高保额，需要体检，有护士主动上门为您体检，并且完全免费，体检当天正常饮食，无需空腹，方便快捷。
并且根据体检结果，费率分为标准体、优选体和超优体，身体越好，保费越便宜；
优势4：产品等待期仅90天；
优势5：死亡免责仅保险法规定的三条；
优势6：承保公司为中信保诚人寿（信诚人寿），股东背景为中信集团、英国保诚，实力强大。
唐僧保作为目前国内唯一一家专注定期寿险，致力于解决中国巨额死亡风险保障的保险服务机构，我们有信心说出以下这句话：
以定期寿险而言，我们的产品绝对是目前市场上最有竞争力的！
我们都有信心，只要我们努力，未来都能给家人创造更好的生活。
但我们无法预知明天会发生什么。
所以加入唐僧保后，我给自己加保了300万定期寿险。
在未来的二十年里，每年付出不到3000元的代价，比起房贷、车贷，只是九牛一毛。
但这份保单却可以让我相信，无论发生什么，至少能留下300万给我的父母、妻子。
让他们在情感最艰难的时刻，经济不会陷入困境。
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终生寿险和终生重疾险是否有必要购买？
谢谢邀请，我也写过两篇这样的文章，楼主可以去简单看一下，下面分析一下是否有必要买。
首先是否有必要买终身的寿险和重疾不是根据这个“保险商品”来确认的，而是根据你自己是否需要。
终身寿险的意思是:保你到最后的死亡，死亡后一次性赔付所保保额。
终身重疾的意思是:保你到最后的死亡，死亡前若重疾一次性赔付所保保额。
所以，首先看你的需求，若出发点是为了自己，单纯的是给自己的保障，其实作为保障到70或者80就以及和终身的区别不太大了，到那年龄能得重疾基本也抗不过手术的伤害会凉凉，如果健康到期还能活着享受返本的养老，可以让自己活着的时候能够享受自己曾经存下的保险养老。
如果你想着做财产继承，哪怕是存银行自己也舍不得用，也要留给子女的话，那么就买终身，毕竟钱不会少你的，只是你享受不到而已，区别就是你去世后这一笔钱是活着的子女会去继承它。相对于保障到70、80的可能还可以有效的多保个10、20年的疾病，至少开始得病的时候从保险公司拿钱和从家里拿钱心理上还是会有区别的。
不过对于我们当下的社会来说，重疾和身价一定得匹配，其实就是为了在意外来临时不给家里和孩子增加负担，并且在年轻的时候可以考虑买消费型的过度，25以后若实力允许就建议匹配长期或者终身的。
因为消费性保险 最大的优势是便宜、自由、保费高。但最大的劣势是 不保证第二年可以继续续保，有可能因为一些轻症会导致你第二年的重疾买不上，或者其他很小的健康状况都有可能导致买不上。
所以，你需要的才是最好的，产品无好坏我们要弄清楚自己想要什么，买对它就可以。
寿险能给消费者提供什么保障？
寿险有两个概念，大概念的寿险是指所有人身保险。小概念的寿险是指人身保险中的人寿保险。那我分别来聊聊吧。
首先我要说的是，现在保险很多问题在于信息不对称。保险是一个很复杂的东西，涵盖保险学，医学，法学，数学等众多学科的知识。但是现在从业人员却大多没有相应素质，想消费者也把保险当作一般简单商品来买。
假如没有医生，每个人都去医院自助购药，能行吗？问题来源于此！
“一切反动派都是纸老虎”，对保险先有个战略上复杂，战术上简单的认知，那么事情就好办来。
先说具体说说大寿险，哎玛，咋说起这三个字，味道怪怪得。我们可以看到，人身险下面分为，健康保险，意外伤害保险，人寿保险。
健康险 提供两种保障：1.报销医疗费用。2.给钱弥补收入损失。
意外伤害保险主要提供身故保障：因意外伤害身故，赔偿一大笔钱，给家人的。
再说说小寿险：人寿保险 提供两种保障：1.定期寿险和终身寿险是，不管什么原因，身故就给钱。2.其他的都带理财性质，要么是教育，要么是养老或投资，解决。
给自己的钱是解决没钱花的问题，给家人留的钱是解决家庭责任的问题。
简略说了一下寿险都有哪些，作用是什么。那么，寿险能提供什么保障，能不能提供保障，要回到风险上面去了？
我们需要什么保障，我们面临什么风险？这是要首先问问自己，然后才能知道寿险给的保障对不对，好不好。
这张图上风险和风险结果分析已经很清楚啦。对应寿险险种也很明确。
接下来要说的是：
能提供什么保障，不是取决于保险，而是取决于保险方案！只有合适的搭配才能保障无死角，不要指望一个保险全家桶，那样子越复杂越坑！
好的搭配需要对比市场上几十几百种产品，力争做到风险无漏洞，并以最小保费撬动最大保额。
-END
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