寿险案例,年收入25万的三口之家如何规划保障类保险?
寿险案例，年收入25万的三口之家如何规划保障类保险？
一般商业保险按照保险责任可以分为四类：人寿保险，年金保险，健康保险和意外伤害保险。
当然所有保险都是保障类的，不过目前来看年金保险和分红保险在我国方兴未艾，不过由于我们经济社会迅速发展，导致参加这些商业类保险收益率低于社会工资收入增长率，所以会出现大面积贬值的情况。很多人不愿意参加。
一般来讲，我们购买商业保险，讲求的标准是保额大于负债的原则。
如果我们没有多少外债，那么就专门针对风险类的意外伤害和健康保险购买就比较好。如果有的话，可以购买一些人寿保险。
至于保额，我们要预估一下自己未来治疗要花费的支出了。
如果是在百万元以内话，扣完社会医疗保险的报销额度，一般每人保额六十万左右就可以。社会医疗保险一般基本保险额度在二十万左右，加上大病医疗、大病救助，能够报销四五十万是没有问题的。
一般来讲重疾险、意外险、医疗保险都可以适当配置一些，三口之家重疾险180万元的保额，通过合理配置的话，每年需要能够支出1万元；三份保额达到200到500万医疗保险大约在1.5万元左右；意外保险适当搭配5000到1万元就可以。当然没有考虑我们平时所说的车险。
如果有负债购买寿险的话，也需要投入1到2万元，保额能达到50万到100万。
不过一般建议，保险费的支出应当在家庭总收入的10%到20%之间。毕竟商业保险属于一种消费和保障，不会带来现金流，属于保命的钱。
理财有什么好的办法？
这是2017年时对基金投资的研究心得。
这个策略在2018年时需要遵循“A股大盘跌幅超过10%时，请离场”，在2019年时同样有效。
大多数人都听过这句话：选择比努力重要。从投资的角度来理解这句话，我们选择相信社会财富是一个正态分布的众数世界，还是选择相信这是一个强者恒强的幂法则世界。
过去的一年，我选择成为幂法则的信奉者，相信在这个世界上，大量与人有关的随机变量都会呈现重尾甚至幂律分布。过去的一年，我把大部分资金投入到“股票市场”来验证这个理论，结果符合预期。
幂律分布也叫长尾部理论如果将这个理论方法套用到未来，成功的概率又有多大呢？我决定制定一个简单的检验方法，套验在过去15年的股市历史。历史总是惊人的相似，如果人性不发生变化，经验就能够得到复制。
假定一个投资理念：如果强者恒强，那么从某个投资产品的某一段时期的“优质”表现，来预测这种优质的表现在未来更长一段时间内仍然能够延续。
选择标的：2003年到2017年期间，中国股市中的开放式基金（需要剔除因巨量赎回而导致的净值异常的基金，分级基金，etf，qdii，lof基金以及当年成立的基金）
数据来源：天天基金网
研究方法：首先找出一个确定性的指标，将此指标作为投资标准，进行模拟验证，具体的方法为
1. 选出当年第一季度的季度基金冠军，并假设改基金在随后的3个季度中仍然有超越股市平均水平的表现
2. 假设在第2季度的第一天买入，并且在第4季度的最后一天卖出，计算当年3个季度的收益回报率
3. 对比证明这种投资方式的有效性及成效性
研究的局限性：
1. 研究时间跨度长，不考虑当年市场的波动情况
2. 不区分牛市，熊市和震荡市, 不研究趋势的指标
3. 对股市认知的局限性
下表为2003年至2017年基金季度冠军与年度冠军表现（数据来源天天基金网，实际数据上略有误差）
如果我们仔细研究这个统计表，就可以发现一些有意思的信息：
在过去的15个年中，购买第一季度冠军基金的朋友，能买到当年的冠军基金的机会有7次。对比目前市面上近2000多只基金，这个方法让你妥妥地进入TOP1。
第一季度的冠军基金成为当年年度冠军的概率为46.7%。并且这种结果出现的集中度非常高，分别是2017年，2016年，2015年，2007年，2005年，2004年和2003年。
但是我们还有超过53%的概率没有选到冠军啊，这样的情况怎么破？
在统计的15个年份中，TOP类基金的年初表现与年尾表现一致性非常高，也就是说，即使当年的第1季度冠军基金没有成为年度冠军，但是其高盈利的表现仍然很好。
同时有5个年份，当年的冠军基金是在第3季度末产生的。也就是到了第3季度末，对比一下你手上的基金与前3基金的累积冠军基金的表现，如果收益差异在10%以内，恭喜你当年整体收益可以超越90%的投资者；如果差异率过大，则更换为前3季度累积冠军基金，则这一年你的收益回报仍然可观。
当然有人参与的市场永远会有例外的情况，分别是2008年，2013年和2014年。
2008年为全球著名的股灾年，这一年的表现是唯有债基一支独秀，股票市场全军覆没。这样的年份休息或者购买债券基金是最合适的。
2013年和2014年比较特殊，当年的冠军基金都是在第4季度实现逆袭反超。在这样的年份想要获得确定性的高回报，需要累积一定的技术知识。
统计显示，每年选择首季度冠军基金为投资标的，15年累积回报超过16倍
在过去15年中，首季度冠军基金在后3个季度实现正收益的次数为12次，概率为80%；
在过去15年中，首季度冠军基金在后3个季度实现累积绝对收益率为16.87倍，同期15年的指数收益率为2.99倍（注意，有经验的投资者理性上应该避开月线明显下行的年份，即2008年／2011年／2012年／2016年，则理论上得到的绝对收益率可达到23.93倍）
通过统计发现，年度大盘下跌的年份，投资者事倍功半，年度大盘上涨的年份，投资者事半功倍。
如果当年指数下跌超过10%以上，99％的人应该离场；如果当年指数最大跌幅在0-10%，自认为是20%的投资者可以在其中参与，剩余的普通投资者都应离场事实上，这些年度预测并不难找，每年年末各大证券机构都会发布自己对来年的预期。
你看懂了吗？ 是否还会问统计这些有什么意义呢？
这个世界充满了不确定性。商业如此，财富如此，阶层如此，一切与人有关的事物都如此。而这个研究的真正目的是为了能在不确定的市场环境中找到有确定性的规则，并且从中找出适合自己的应对方式。
基金是股市的一个重要参与群体，但这个群体内部表现却可能是数十倍之差，难道其中某些人比另外一些人绝对地聪明或专业吗？
这个世界与人有关的随机变量都会呈现重尾甚至幂律分布。我们大部分人都不知道那个随机变量是什么。但我们知道这个世界规则的运行方式，并且能够观察到它的变化。遵循市场规则，顺势而为也许会是我们最好的选择。
美国一些大家族的巨额遗产在后代继承的时候是不是要上交一半给国家？
主题：美国有遗产税，而且税率很高，这个大家都有所耳闻，但是是否美国富豪家族的巨额遗产在后代继承时是否要上缴一半，这个笔者可以帮你通过一些案列和数据来分析一下。
01：美国的联邦遗产税的征收含义和比例
联邦遗产税是对从死者转移给其继承人的财产（现金、房地产、股票或其他资产）征收的税。只有最富有的遗产才缴纳税款，因为它仅对超过指定免税水平的遗产价值部分征税——2017 年每人 549 万美元（每对已婚夫妇实际 1098 万美元）。遗产税限制了大的极其富有的家庭随着财富的增长而获得的税收减免，否则这些财富可以免税。因此，遗产税在一定程度上限制了极其富有的家庭随着财富的增长而获得的巨额税收减免，否则这些减免可以免税。
一个世纪以来，遗产税一直是联邦收入的重要来源，但仍然存在一些误解。所以笔者可以简要介绍了有关美国联邦遗产税的十个事实和数据来看看富人家庭如何合理避税和并不是都全部上缴一半给美国国库。
（虽然本文侧重于联邦遗产税，但对继承财富征税也是各州传统和常见的收入来源）
02： 每 1,000 个遗产中约有 2 个面临遗产税（2017年数据统计）
根据美国税收联合委员会的数据，如今 99.8% 的遗产根本不欠遗产税。 只有最富有的 0.2% 美国人的遗产——大约每 1,000 人中就有 2 人——需要缴纳遗产税。 （见图 1。）这是因为该税的免税额很高，从 2001 年的每人 65 万美元跃升至 2017 年的每人 549 万美元。
应税遗产平均欠税值的 17%——远低于最高法定税率
因此，遗产税的最佳特征是对一小群富有的继承人的非常大的遗产征税；废除将带来巨额意外之财，最高 0.2% 的人平均每人超过 300 万美元，最富有的家族平均超过 2000 万美元。正如纽约大学法学院教授莉莉·巴切尔德 (Lily L. Batchelder) 所解释的那样，“将财富转移税 [例如遗产税] 称为‘银勺’税，而不是他们的反对者更喜欢的‘死亡’税，会更准确。”
03：应税遗产通常缴纳其税值的六分之一左右
根据税收政策中心 (TPC) 的数据，在 2017 年全国少数欠缴遗产税的遗产中，有效税率——即遗产价值在税收中的份额——平均不到 17%。 这远低于 40% 的最高法定税率。 （参见图 2）因此，废除支持者声称遗产税消耗了遗产价值近一半的说法是错误的。
由于多种原因，有效率远低于最高率。首先，遗产税仅对超过免税水平的遗产价值部分征收；在 2017 年 549 万美元的免税水平下，600 万美元的遗产最多需要缴纳 51 万美元的遗产税。其次，继承人通常可以通过政策制定者随着时间的推移制定的慷慨扣除和其他折扣来保护遗产的大部分剩余价值免于征税。 此外，如下所述，遗产利用大漏洞来避免大量税收。
04： 各州税务设计的不同使许多富豪家庭可以合理避税
许多富有的地产公司雇佣律师和会计师团队，开发和利用遗产税中的漏洞，使他们能够免税地将大部分遗产转嫁到遗产上。 这些战略不利于更广泛的经济：他们只允许最富有的庄园避税。
例如，一些遗产使用授予人保留的年金信托（GRATs）来免税传递大量资产。 业主将资金投入信托，以财政部设定的利率偿还遗产的初始金额加利息，通常为两年以上。 如果投资（通常是股票）的价值高于国库券利率，收益将归继承人免税。 如果投资不增值，全部金额仍归房地产。 这种技术被描述为 "我赢了头， 尾巴我们打成平手" 的赌注。
GRAT漏洞使富有的房地产在股票或其他资产价值迅速上升时能够避免超额的税收，这是近年来经常发生的。 税务律师发现漏洞估计，自2000年以来，它允许富有的房地产公司避免高达1000亿美元的遗产税，接近该期间所征收税款的三分之一。
对于政策制定者来说，遗产税的重中之重应该是消除这样的漏洞。
05： 只有少数小型家庭拥有的农场和企业欠任何遗产税
根据TPC的数据，2017年全国只有大约80家小企业和小型农场将面临任何遗产税。 TPC 的分析将小型企业或小型农场定义为其在农场或企业中价值超过一半且农场或企业资产价值低于 500 万美元的农场或农场庄园。 此外，TPC估计，这大约80个遗产的平均欠税额将低于其税额的6%。（见表3）
这些发现与2005年国会预算办公室（CBO）的一项研究一致，该研究发现，在少数根据2009年计划规则欠下任何遗产税的农场和家族企业中，绝大多数人将有足够的流动资产（如银行账户、股票、债券和保险）在庄园中纳税，而不必接触农场或企业。现行的遗产税规则甚至比本分析中假设的更为慷慨。
此外，特别遗产税条款（如选择在15年内以低利率分期付款）允许少数面临流动性限制的应税遗产在不出售任何农业资产的情况下纳税。
06：最大的房地产主要由从未征税的"未实现"资本利得组成
大型房地产的很大一部分包括从未征税的未实现资本利得
如果不是遗产税，富有的继承人继承的大部分资金永远不会面临任何税收。 事实上，这也是政策制定者在1916年创立遗产税的原因之一：作为所得税的后盾，对富有的纳税人的收入征税，否则这些收入将完全不征税。
在现行税制下，资本利得税是因资产升值而征收的，如房地产、股票或艺术品收藏，只有当所有者"实现"收益时（通常是通过出售资产）。因此，如果所有者将资产保留到死亡，则资产价值的增加将永远不会被征收所得税。
这些未实现的资本利得在房地产持有的资产中占很大比例，从价值在500万至1000万美元之间的房地产的32%，到价值超过1亿美元的房地产价值的55%不等。 见表4。
遗产税还适度地纠正了其他税收规则，这些税收规则为财富收入提供了巨大的税收优惠，例如资本利得的税率低于工资和薪金。 收入超过310万美元的纳税人中，收入最高的0.1%的人将在2017年获得优惠资本利得率的56%，每份价值超过60万美元。其他税收规则允许最富有的人的部分收入完全免税，即使有遗产税也是如此。
由于遗产税部分是为了对未征税的资本利得征税，一些人建议以目前23.8%的最高资本利得率对遗产征税。 这一论点存在缺陷：资本利得税率通常适用于几乎所有资本利得收入，而遗产税仅适用于超过免税水平的部分遗产。 （2017年遗产税的平均有效税率为17%，低于资本利得率。
07：遗产税是一个重要的美国联邦政府收入来源
虽然遗产税将在未来十年内产生不到1%的联邦收入，但它远远高于联邦政府在食品和药物管理局、疾病控制和预防中心以及环境保护局的支出总和。在计算增加债务的利息成本之前，废除遗产税将在十年内花费2690亿美元。
大多数预算专家都认为，除了近年来的重要措施之外，还需要进一步加强赤字削减，以解决随着经济走强而出现的长期财政问题。 即使没有遗产税收入的损失，削减赤字也是很困难的。 迄今实施的削减措施将影响对从教育和医学研究到执法和环境保护等项目以及减轻困难和扩大低收入和中等收入美国人机会的项目的资金。 政策制定者通过削减少数富裕地产的税收，同时要求那些不幸的美国人做出进一步牺牲，为削减赤字的任务增加数十亿美元是不负责任的。
08： 废除可能会留下更少的投资资本
声称取消遗产税将鼓励人们储蓄，从而提供更多的资本用于投资，但并未考虑到对政府借款的影响。 国会研究服务局的一份报告发现，遗产税对私人储蓄的净影响尚不清楚——它导致一些人储蓄更多，另一些人储蓄更少——而且它对国家（私人加公共）储蓄的总体影响可能是积极的，而国家（私人加公共）储蓄是私人投资可用资本额的关键决定因素。报告总结道："（取消遗产税）的唯一目标是增加储蓄，那么仅仅保留遗产税和赠与税，并利用所得减少国债，可能会更有效。
原因很简单：虽然取消遗产税可能会导致一些人——尤其是那些本来会获得更大遗产的继承人——工作和储蓄更多，但它也会导致政府借更多的钱来抵消收入的损失。政府借款"吸收"了本来可用于投资经济的资金。在遗产税废除的情况下，增加的政府借款将超过任何增加的私人储蓄，使经济没有更好的生活，很可能更糟。
09： 合规成本适中
与遗产税合规相关的公共和私人成本（包括国税局管理遗产规划和在人死亡时管理遗产的纳税人成本）相当于1999年遗产税收入的7%左右。这在其他税项的合规成本范围内。 例如，行政和合规成本相当于个人和企业所得税收入的 14.5%，相当于销售税所增加收入的 2% 到 5%。此外，自2001年以来，随着遗产税免税水平的提高，承担这些费用的个人和财产数量显著下降。
夸大地估计遗产税合规成本往往错误地包括即使没有遗产税也必要的活动成本——例如，雇用遗产执行人和受托人，起草财产处置条款和文件，以及在家庭成员之间分配遗赠。 这些活动约占有时与遗产规划有关的所有费用的一半。
10： 美国对遗产的征税比可比某些欧洲国家要轻（例如挪威，瑞士等国）
经济合作与发展组织（OECD）34个成员国中，有26个在2014年征收了某种形式的遗产税、遗产税或其他财富或财富转移税（这是有完整数据的最近一年）。在这26个国家中，美国各级政府的房地产和礼品税收入在经济中所占的份额远远低于平均水平。
众所周知，高福利国家当一旦发生遗产税的收取税收比例可能不止一半。
11： 遗产税是美国税法中最累进的部分
因为它只影响那些最有能力支付的人，遗产税是税法中最累进的部分，总体而言只是适度累进的，特别是当退步的州税和地方税被考虑在内时。这也是国家最有效的税收政策工具，以减轻遗产的负面影响，遗产约占家庭财富的40%，而且极其集中在最高层。 由于遗产与父母的经济结果相关，并且为赚取的收入提供了替代方案，因此继承可能限制代际流动性。
遗产税筹集的资金有助于资助基本项目，从医疗保健到教育，从国防。如果税收进一步削弱或废除，其他纳税人将不得不为这些计划买单，面临福利和服务的削减，或者承担更高的国家债务负担。 像其他美国人一样，非常富有的人也受益于国防、教育、医疗、科学研究、环境保护和基础设施等领域的公共投资。 而且他们比其他人更依赖政府对个人财产权的保护，因为他们有更多的保护。比尔·盖茨（Bill Gates）是保留强势遗产税的著名倡导者，他解释说，富人从政府中受益，因为它"保护了他们的商业活动，保护了他们依靠某些事情发生的传统，这就是创造资本和使净资产增加的原因。
在这个社会中，最繁荣的人应该通过来自他们遗产的税收来帮助子孙后代保护它。正如西奥多·罗斯福总统在1906年所说，"拥有巨大财富的人对国家负有特别的义务，因为他从仅仅存在政府中获得了特殊优势。
总的来说：美国的遗产税是按照国家税收法的一定比例，累积收取，但是占据美国可能千分之2的富人被收遗产税群体，可能通过各种律师和会计事务所运用各州的合理避税的手段来避免过多的支付遗产税。当保险信托等作为避免高额遗产税的工具时，富人为了避税绞尽脑汁，但是美国联邦政府的收入来源之一也是遗产税在贡献它的一份力量。相比欧洲高福利国家的遗产税高比例遗产税征收，美国的遗产征收其实也是小巫见大巫而已。
如何评价特斯拉？
特斯拉的成长有点类似于苹果手机的早期，在传统的“汽油派”中凸显为异类。但是苹果随后在资金的堆叠下，大量的技术沉淀让苹果实力逐渐的雄厚起来。特斯拉能不能发展成未来的“苹果”，这点目前还不敢保障，但是暮气成成的汽车界，需要一个搅局者，而特斯拉最适合这角色。
特斯拉Model X在中青年中，特斯拉的马斯克也是一个勇于进取的风格锐利的人，很能俘获大量的车迷，美国特斯拉充满了改装的实例，如改装舞仕刚柔mosconi汽车功放。欧洲也盛行鼓动GLADEN汽车音响的改装案例，而特斯拉的改装更多的充满了时代气息（现代元素，年轻元素）
图：舞仕刚柔mosconi汽车功放及处理器（Pro/Aerospace/PICO）
图：舞仕刚柔mosconi RCD控制器
特斯拉Model 3流线，科技感，纯电动，统一的智能操控成了特斯拉的主题！
特斯拉Model X 第三代特斯拉MODEL S P85D加装了德国鼓动GLADEN汽车音响的特斯拉
舞仕刚柔mosconi PICO汽车功放鼓动朗诗GLADEN RS-X超低音
有没有买太平洋寿险金佑人生分红型上当的？
昨天才处理了一个金佑人生退保的外地老客户。
我的老客户告诉我说要退保这个险种(我不是太平洋的从业者)，已经停效了。起因是她在市场上经常接触做保险的人，各家公司的都有。
那个传递出来的状态，电话这头听起来貌似比我知道得都多。
她跟我提了一个英大保险公司的人给她讲一些信息：37岁再买的话，带住院医疗等等加一起也就四千来块钱，而她五六年前买的这个金佑人生A也四千出头的费用，啥都没有，只有个十万的主险。想附加住院医疗又附加不上去。说现在的主险十来万的保额很便宜，两千多就买了。所以觉着很坑人！
我简单帮她分析了一下，首先她现在37岁，再重新买保险，不说贵，但是也不是特别便宜，因为不能哪个最便宜买哪个；其次，她再买保险，总体算下来四千的保费一般也是交二十年，交到快六十了。而且也没有本金返还。二十年下来需要再交多少钱，让她自己算算!
再有，金佑人生是保额递增性质的保险，现在已经不是十万的保额了，可以打客服咨询一下。
还有就是金佑人生还有部分豁免，部分非轻症也赔付，在当时也算是不错的产品。更何况已经交了这么多年了，退保有损失。
老客户听到这里自己会盘算当下已经交了多钱了，还需要再交多少钱，买新保单的话总共需要交多少，享受什么利益，金佑人生将来能享受什么当下保险行业产品享受不到的利益等等。
最后她反问我一句：那我继续交着？ 挂了电话，随即再敲过来一行讯息：哪天不忙了我去交一下。
我说你始终记住一句：损失的永远都是你自己的钱！四千块钱是不算什么，拿去投资也比在保险上分红利益多，问题的关键是你真的会不会拿四千去投资做什么？说话的时候都会较真、都会狡辩，但是真正落实的话，执行力能打几分？
她说：也是，有道理。
一个小时的交流，保住了她的老保单，对于我来说那不仅仅是一张保单，而是客户的部分资金保住了，我们的价值就是理财规划，理财的首要标准我始终认为是保本。
就像巴菲特的投资原则那样：第一保本，第二保本，第三是请参考前两条!
保险理财规划，也是家庭投资中的一部分，分门别类的规划资金、规划未来消费。
从来不建议，“丢东捡西”的保险购买方法。
从业保险八九年期间，从来不希望我客户手里的老保单轻易退保（特殊情况除外）。
楼主的意思表达得也很清楚。
就像我昨天晚上处理完这个事情以后，发布微头条里说的那样，客户都是可爱的，不善于综合把控信息。
我的建议是再继续寻找一些资深的、专业水准比较高的从业人员交流一下。
