提前还贷款计算器,房贷利率要不要转LPR?

1、提前还贷款计算器，房贷利率要不要转LPR？

房贷利率“换锚”LPR只剩4个月，要不要换？

大家好，我叫小简。

前面跟大家聊到深圳高房价的问题时，就有朋友留言说想问问房贷利率到底要不要换成LPR利率。

对于现有的供房一族，这个问题确实还是比较重要的。

part1 什么是LPR

LPR（Loan Prime Rate）是贷款市场报价利率，是18家报价银行对最优质客户的贷款利率，个人贷款则在这个利率的基础上增加一定的点数，每个月的20号更新一次。

LPR包括1年期和5年期以上这两个品种，对于房贷来说，因为期限一般都超过5年、而且存在浮动利率贷款合同的定价基准问题，比较关注的是5年期以上的LPR。

从19年8月发布5年期LPR报价以来，这个利率一直在下降。

part2 房贷利率“换锚”LPR

央妈早在19年8月就宣布了贷款的LPR改革，核心目的就是为了让贷款的定价基准更加灵活，及时反映市场的变化，而不是行政管制的贷款基准利率。

想要实现这样一种效果，当市场上资金比较紧张的时候（比如月末、季末、年末或者节假日之前），利率上升，资金比较宽松时，利率就会下降。

19年10月8日开始，新房贷的利率也不再使用基准贷款利率，直接与LPR挂钩，在LPR基础上加减点，以往房贷利率打折或者上浮几成的计算方式就取消了。

目前大概90%的新放贷款都是参考LPR定价，但是对于原来就已经发放的存量浮动贷款利率来说，定价标准还是参考的贷款基准利率，所以央妈继续出手，要求：

20年3月初到8月底，

对于在20年1月1日之前和银行签订了商业房贷合同的客户，

并且合同是参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款的，要进行选择，

可以转换为固定利率（在房贷期限内利率不再改变））或者在LPR利率上加点（每个月浮动一次，按年进行调整），

并且要从一而终，机会只有一次，选了就不能再变，一旦选择转化，未来的贷款利率就会随着市场利率变化了。

这个存在几个问题：

1）转换范围

公积金贷款买房，不需要考虑转换问题；

房贷在20年12月31日之前到期的，不需要考虑转换；

房贷在20年1月1日之后签订的，也和这个问题无关；

原来的房贷合同是固定利率贷款（没有重定价条款，如利率在每年的1月1日调整），也不需要考虑。

2）转换时间

集中转换时间是今年3月1日至8月31日，过了这个时间段，理论上可行，但不方便，得看银行的政策，比较麻烦。

3）转换方式

只有两种，要么转成固定利率，要么转成LPR定价。

part3 要不要换成LPR

1）对比两种方式的利率和月供

我们知道，从2015年10月24日之后，5年期以上年贷款基准利率都是4.90%，假设在19年贷款买房，按照房贷上浮10%（4.9*110%=5.39%）计算一下：

转化为固定利率：

如果房贷利率5.39%，选择转化为固定利率，那么未来30年都是5.39%。

200万房贷，30年，则每个月需要还款11218.13元。

转化为LPR加点：

如果选择LPR浮动利率，在重定价日之前的房贷利率仍保持和原来一样。如果选择1月1日这一重定价日，那么以后每年的房贷利率都会按照上一个年度12月20日的5年期LPR加减固定点差调整一次。

这个固定的点差=现在的房贷利率-19年12月20日的LPR=5.39%-4.8%=0.59%。

选择转化为LPR后，利率为参考的LPR+固定点差=4.8%+0.59%=5.39%，这个值和转换前的房贷利率是一样的。

但下一年，

如果LPR升高至5%，房贷上浮10%的情况下，房贷利率会提高到5%+0.59%=5.59%，按照贷款200万，期限30年来计算，月供11468.97元，转换成LPR后，每个月还款额增加了250.84元；

LPR若下降至4.6%，则执行利率为4.6%+0.59%=5.19%，月供10251.89元，转换后每月还款额减少了965.24元。

另外，如果贷款发放日还没有过，比如是5月17日，那么可以选择5月17日是重定价日，那接下来一年（2020年5月17日-2021年5月17日）的利率都是4月20日的LPR4.65%加上点差0.59%=5.24%。

此时，每月还款11031.69元，相比于选择固定利率，每月也可以少还款186.44元。

通过这些计算，可以看到在降息的环境下，选择LPR利率能省下不少钱。具体来说，只要LPR低于4.8%，选择浮动利率会比选择固定利率更好。

2）降息周期的判断

看看我国的贷款利率，每个周期的最低点都是在下降，利率中枢是在下降的，这也和国际利率的下行趋势一致。

另外，19年8月发布5年期LPR以来，这个利率也一直在4.85%以下，并且一直在降低，4月的LPR降到了4.65%。

背后的原因就在于我国经济增长和城镇化水平的减缓，这会导致各行业的利润率下降，如果贷款利率还很高，那么中小公司和个人就不愿意借钱了。

3）通胀

也有人提出了反对的意见，认为说如果通货膨胀到物价飙涨的话，会使得LPR增加。

这个逻辑还是比价清晰的，因为当通货膨胀很高的时候，把钱存在银行会贬值，为了吸引存款，银行会提高存款利率，由于银行的利润来源主要在于存贷的利息差，存款利率高了，为了获利，那么也会提高贷款利率。

但是，对比我国贷款利率和通胀水平走势，从历史概率来看，通货膨胀下，贷款利率不变甚至是降低的情况也不少（图中阴影部分）。

退一步，尽管未来通胀导致了贷款利率上升，但至少最近几年，选择LPR还是比较划算的，可以享受一段时间的低利率，如果未来通胀很高，浮动利率不划算，还可以选择提前还款（但不一定有钱还……这也是个问题）。

总的来说，从两种贷款方式的对比、降息周期还有通胀来看，选择LPR浮动利率还是比较划算的。

2、贷款本金代息60万？

贷款60万，30年，已经还6年，即2013年8月左右贷款，现在想要一次性还清，需要还多少，是否划算？

观点：不划算！可以还一半！

下面给你分析分析，算一算！

题主说已经还了6年，那么这6年间，银行房贷利率是在不断下调的！而不是一成不变的。越下调对贷款者越有利，等于变相少还利息。

其中，

2013年当初5年以上贷款基准利率是6.55%；

2014年11月22日银行基准利率下调到6.15%；

2015年3月1日银行基准利率下调到5.9%；

2015年5月11日银行基准利率下调到5.65%；

2015年6月28日银行基准利率调整到5.4%；

2015年8月26日银行基准利率下调到5.15%；

2015年10月24日银行基准利率下调到4.9%。

一直到目前，基准利率都没有变，只是不同地区银行贷款上浮百分之比不一样，正常上调20%，即5.88%的商贷利率。

弄明白了这个，下面假设题主从2013年8月开始贷款，利率默认为5.15%，如今提前还需要多少钱呢？

等额本息还款，如今已经还了72期，即6年。每期都还3276.15元，还剩余288期。

这种还款方式优点是月供固定，前期还贷压力小。缺点是：前期主要还利息，本金还的，总利息高。30年利息共计57.94万，差不多赶上贷款60万的一倍。

如果还了6年了，如今一次性还清需要多少钱呢？

最后还款日假设为2019年8月，则需要还543316.38元，提前还可以节省利息40万。未来的24年你不欠银行的钱了。

等额本金贷款30年，截止到2019年7月，即贷款的第72期，月供3733.81元。每月递减。

该还款方式优点是：前期还本金多，月供越还越少，总利息相对少些。缺点是：前期还贷资金压力大。

若现在提前一次性还款，需要准备多少资金呢？

截止到2019年8月，一次性还款需要482060元，已还本息28.7万，提前还可以节省利息29.56万。若提前还，就等于未来24年，你不用还房贷了。

在假设5.15%利率不变的基础上，通过计算等额本息和等额本金两种不同还款方式，可以看出，若提前还，等额本息比等额本金节省近10万元。

相比之下，若选择等额本息，有钱的话建议可以先还掉一半，没必要一直多还利息多花冤枉钱。若是等额本金也可以选择暂时还一半，毕竟月供越来越少，后期压力不大。

总之：无论选择何种方式，笔者都希望当下有钱先还一部分，贷款一部分，比较折中！

以上个人观点，仅供参考！

喜欢的话，点个关注，谢谢！

3、京东金融提前还款利息怎么算？

如果提前还款将会全额收取您的利息。计算方式:月利息=贷款本金*贷款月利率。

若您选择了按日计息,金条自借款到账之日起按日计息,实际借款利率在您的借款页面会有展示。

计算方式:日利息=当前应还本金(全部应还未还本金)*日利率。

如果提前还款只收取您截止实际还款日的利息

4、商业贷款60万？

贷款金额60万，期限20年，利率4.635%，还款1年后提前还款金额为583585.22元。还款1年后，还款按揭款总额46077.1元，其中利息27416.9元，节省贷款到期利息总额291879.75元。现在贷款利率这么低，未来人民币贬值幅度会比较大，不建议提前还款，建议将40万作为理财性投资，其收益比贷款利息支出高。

5、银行提前还款违约金怎么算？

很高兴回答:“银行提前还款违约金怎么算？”这个问题。这里的提前还款一般是指房贷的提前还款。

在办理贷款过程中，大家都知道会产生一定的利率，甚至还有很多银行贷款利率是比较高的，所以这也让很多人在资金充足的时候都会选择提前还款，因为可以减少利息，同时也可以减少贷款的时间。其中也有很多人受到传统观念的束缚，觉得欠银行的钱不舒服。有银行的数据统计，有90%的人都会选择提前还贷。

很多人不仅会问，我提前还款，帮你回收流动性，放款给更高利息的人，你为什么还要设置障碍(指违约金)阻止提前还款呢？这个问题很好回答。1.一般在市场宽松的时候，银行有足够的钱，足够便宜的钱，他们是不希望提前还款的，还款时间越长，赚的利息越多。2.网上比较普遍的观点是，限制贷款的流动性，购房者腾不出额度，购房需求也会相应的减少，有助于遏制炒房。

下面我就提供一些数据供大家参考。

各银行提前还款违约金规定

1.建设银行

不满1年要收取提前还款额的3%，1年到2年的收取2%，2年到3年的，收取1%。

2.中国银行

贷款不满1年罚息3个月，贷款满1年后不收取违约金。

3.农业银行

贷款不满1年，以本金乘以月利率收取，贷款1年后，不会收取违约金。

4.工商银行

贷款不满1年，收取提前还款额的5%，贷款满1年后提前还款不收取任何违约金。

5.招商银行

不满1年要收取至少相对于实际还款额3个月的利息，而1年之后则需要1个月。

6.交通银行

对提前还款额有规定，至少为每个月还款额的6倍，部分提前还款者可每年免费还款1次。

7.广发银行

贷款不满1年罚息2个月，贷款满1年后不收取任何违约金。

8. 光大银行

贷款不满1年需要收取3%到6%的利息作为违约金，满1年不需要收违约金。

9.浦发银行

贷款不满1年有两种违约金方式。一种是1.5%的利息，另一种是3%的利息，而贷款满1年之后不收取违约金。

10.深圳发展银行

比一般的银行要求更为严格，一般期限是2年，至于2年内的违约金摘要，根据合同来看。

你真的适合提前还款吗？

提前还款并不一定就适合所有人，如果属于以下三种情况之一，那就不适合提前还款。

1.还款方式选的是等额本息

以这种方式还货的，最初几年大部分都在偿还利息，本金占的份额较少，若提前还贷就会有大量的利息损失。

2.等额本金还款期已过1/3

以这种方式还贷的越到后期，所剩的本金就越少，所产生的利息也越少，在这种情况下，当还款期超过1/3时，你已经还了近一半的利息，后期更多还的是本金，利息高低对还款额影响不大。

3.等额本息还款已到中期

这种方式还贷的是每月还款额中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减，若到了还款中期，你就已经偿还了大部分的利息，提前还贷意义也不大。

注:以上仅供参考，具体请以银行实际规定为准！