cfets,存量浮动利率转LPR?
cfets，存量浮动利率转LPR？
二选一，必须要选一个，必须是选一个，必须得选一个，不选1月1日，就只能选与您贷款发放日对应的日期。您的权力和义务都是在这2个日子之中二选一，而不是您自由地挑选一个日子，没有第三个日子可选，没有第三个选项。
在转换的过程中有一个重要的时间节点，就是重定价日。
重定价日：是指重新按照最新的定价基准（转换前为贷款基准利率，转换后为LPR）计算贷款执行利率的时间。
目前重定价日有两种选择：1、每年1月1日；2、每年与贷款发放日对应的日期。
选择不同的重定价日，会有什么样的差别：
1、选择重定价日为每年的1月1日，只有一种结果：
按照央行的规定，在2020年3月1日至8月31日之间的任意时点，办理房贷利率的转换手续，则2020年的利率均与原合同利率保持一致，2021年1月1日起房贷利率才会发生变化，到时将以2020年12月的LPR为基准加减点确定当年的利率，此后年份以此类推。
2、选择重定价日为每年贷款发放的对应日，有两种结果：
（1）在3月1日-8月31日之间办理转换手续，如果办理时间点在重定价日之前，那么从今年的重定价日起房贷利率就会发生变化，这可能是享受优惠较多的一种情况，因为最新的LPR利率是4.65%。
（2）在3月1日-8月31日之间办理转换手续，如果办理时间点在重定价日之后，那么就要等到明年的重定价日起房贷利率才会发生变化，这可能是享受优惠较少的一种情况。
希望以上回答能够对您有所帮助，期待和您进一步地交流，并祝愿一切安好！
汇改后人民币首次破七？
2019年8月5日，汇率跌破7关口，汇改以来首次，8月22日，一度跌至7.0965，创下11年新低，逼近7.1大关，是什么导致汇率急剧的变动？一晚上损失好几万，这种机会除了A股也没谁了。
其实，汇率变动十分常见，我们没必要把“破7”想得那么复杂，它只是一次简单的汇率波动。 而它为什么会波动？这之中就有很多原因了。 国际收支状况、通货膨胀差异、利率差异、货币政策等都会造成国家货币的汇率波动，这一切均属正常现象。
很多人可能不知道，其实在2008年4月前，汇率中间价一直是高于7元的，直到2008年5月15日后才开始低于7元。现在只是跌回到了11年前，还没回到解放前呢。
因此这并不是首次“破7”，只是近期受单边主义和贸易保护主义措施及对贸易摩擦等影响，而产生的临时性波动。这种波动每天都有，“破7”之所以被渲染放大，只是触及了部分人的“心理防线”。就像考试99和100的区别，1分而已，听起来却像隔了整个世界。
近期还有两件大事发生：
一、经济工作会议，无意采取特别强有力的经济刺激措施，市场预期落空！
二、美联储降息，虽然中规中矩，但对未来的预测是“降息并不意味着开启了一轮宽松周期”，感觉是被迫降息，令人意外，年内继续的概率大打折扣。
这两件大事最终结果都差强人意，有些甚至严重低于预期，但起到了共振的作用。
市场上还预期到近期可能发生的几个重大事件，但是都是具有重大不确定性：
1，美债务问题；2，英脱欧问题。
所有的事件都不是孤立的，这些问题拧在一块，导致近期金价飞 涨，油价暴 跌，金油比一度达到30，市场风险偏好下降。
汇率破七之后，会有什么影响呢？具体来看，有利的方面如下：
一、对于出口是很大的利好，主要为纺织、钢铁、电子元器件等出口行业；
二、跨境国内旅游费用降低，促进了对外旅游业的发展；
不利的因素如下：
一、资金大量外 流，市场动荡。
二、汇率与A股走势多数存在高度相关，升值涨，贬值则大多数情况下下跌。
三、汇率的变动跟房产也是息息相关，升值对地产利好，下跌都是大大的利空。
四、对于留学和海淘族而言，这也就意味着同样的钱，所换取的外汇比以前少很多。
五、从海外债务的角度来看，有大量美元外债的企业将会有着比较大的压力。
什么情况下lpr会涨？
贷款市场报价利率（LPR），也就是贷款基础利率，简单的说，就是由18家综合实力较强的大中型银行通过自主报价的方式，确立一个最优贷款利率供行业定价参考。LPR是央行在2013年7月全面放开金融机构贷款利率管制，随后创设的一套机制。目的是为了完善金融市场基准利率体系，进一步推进利率市场化。
结合新政，2019年10月8日起，新签的房贷合同，银行发放房贷的利率确定方式为最新月度公布的LPR利率基础上加点形成。举例说，按照8月20日公布的5年期LPR利率计算，则是在4.85%基础上+XX点（XX点以每月公布的LPR利率为准）。
因为LPR每月公布一次，受宏观环境和资金面环境影响会出现浮动，有时高有时低，所以基于LPR的房贷利率将会更灵活，跟市场挂钩得更紧密。
本质上来说，此次改革贷款市场报价利率，对于利率决定市场化和完善利率的传导机制都具有积极意义，有利于将信贷资源更多的配置到实体经济。
新房贷利率政策，对各类贷款影响不同
（1）对于首套房贷款来说，今后首套房贷利率不再有优惠折扣之说，根据新政，以后首套贷款利率不低于每月公布的LPR利率。如果按照8月20日公布的5年期LPR计算，首套房贷利率不得低于4.85%；
（2）对于二套房贷款来说，规定二套房贷利率是在4.85%基础上加60点，也就是不得低于5.45%。
（3）对于商业用房贷款（如公寓产品、写字楼、商铺等），购房贷款利率则是不得低于月度公布的LPR利率基础上加60个基点，举例说明，还是按照8月20日公布的5年期LPR计算，则是不低于4.85%+60基点，就是利率不得低于5.45%。
（4）对于公积金贷款来说，新政对公积金个人住房贷款利率政策暂不调整，这意味着公积金贷款暂不受影响，该怎么贷款还按照原来的规定。
央行公告要点
值得一提的是，虽然利率定价机制更灵活了，但每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。所以贷款人不用担心合同期内还有利率变化风险。
新政过渡期：10月8日前签订合同的还贷利率不变
还贷中和放款期的房贷利率会变吗？
央行明确，个人住房贷款利率调整主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。即，早就贷款买房的人，每个月还贷的金额还是按以前确定的方式去还，无需更改。
2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。也就是说，2019年10月8日前，签了房贷合同，虽然10月8日以后才放款，也以改革前的基准利率定价方式确定的利率来还房贷。
可以跟银行商量改房贷利率吗？
中原地产首席分析师张大伟介绍，以前借款人申请房贷，利率是一年可调一次。2015年10月24日至今，贷款基准利率均没有变化过，很多人每年房贷利率和还款金额都没有变化。
根据新政，未来借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期，重定价周期最短为1年，最长为合同期限。每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。
也就是说，因为LPR是每个月更新一次，如果一年后LPR比上一年的低，只要你之前有约定，就可按更低利率去还贷；反之如果利率上升，你也得承担利息增加的压力。
“其含义是未来房贷的利率计算，可基于购房者的需要进行微调”，易居研究院智库中心研究总监认为，但需要提前约定定价周期，同时也需要明确定价的基准利率。这一规定将有助于形成更多样的贷款利率计算方式，后续将成为银行房贷工作人员需要积极和购房者协调的地方。
未来LPR是否会上行？
可能没时间看这么长的内容
我简单放2张图，如果有兴趣，请继续往下看
本文试着用尽量少的文字分析LPR与固定利率的区别
先写结论：
1.如果您主观判断未来LPR将长期处于高位，请选择固定利率。
2.如果您主观判断未来LPR将长期处于低位，请选择LPR。
废话少说 先看表格
举个例子：小明房贷100万，剩余年限18年，目前贷款利率为上浮10%，目前利率为4.9%*（1+10%）=5.39%。
小明有两种选择：
1.当小明选择固定利率时，不论贷款基准利率与LPR如何变化，小明未来18年的利率恒定为5.39%。
2.当小明选择LPR时，则为5.39%-2019年12月LPR=0.59%，也就是说小明的恒定加点值为0.59%（0.59%这个数值未来18年内不变），不论LPR未来如何变动，小明的贷款利率为LPR+0.59%。
列个公式 计算一下
存量房贷定价基准转换
其实就是从一个乘法变成了一个加减法
两种方式 区别在哪
贷款100万30年，假设LPR下降2%到2.75%
贷款100万30年，假设LPR上升2%到6.75%
依然举个例子：小红房贷利率原本打9折，当前利率为4.9%*0.9=4.41%，
如果小红选择固定利率，则小红每月还款额与目前相同依然为5014元，一直保持不变直到房贷结清。
如果小红选择LPR，则小红的固定的加点值为-0.39%，按照当前的LPR（4.75%），在小红下一个重定价日之后，小红的房贷利率变为4.36%，小红每月还款额变为4984元，相比之前的5014元正好减少30元。
当LPR下降为2.75%时，小红每个月可以少还款1135元；当LPR上升为6.75%时，小红每个月需多还款1215元。
附：某银行转换界面：
如果LPR长期维持在低位，选择LPR±固定数值的方式可以减轻还款压力，反之，如果LPR长期维持在高位，还款额就会增加。
简单的概括：
选择LPR,就是随波逐流，与整个社会的经济形成命运共同体。
选择固定利率，就是判断未来LPR可能长期维持在高位。（LPR≥4.8%）
很多人担心如果未来通货膨胀，选择LPR会吃大亏。简单解释一下，如果真的发生严重的通货膨胀，那么假设现在月供是你收入的一半，未来即使LPR大幅上升，月供很可能依然还是你收入的一半，实质上影响并没有那么大。另外，真的发生严重的通货膨胀，手上的现金将会变多，也可以选择提前把贷款结清。
几个关键词 需要注意
1.一次选择权：借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。
注意，选择权仅有一次，一旦选择之后，无法再次修改，请谨慎选择。
2.公积金：公积金个人住房贷款利率政策暂不调整，其中公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款，参照LPR定价。
3.2019年12月LPR:加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变。
根据人行公告，转换时的LPR为2019年12月的LPR，即4.8%，而不是最新的LPR(2020年2月LPR为4.75%）
4.转换时间：2020年3月1日-2020年8月31日。别着急，目前时间很充裕。
5.重定价周期和重定价日：借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。
重定价周期大多数为1年，也就是选择LPR后，每年会进行一次调整，利率调整为之前一个月公布的LPR±固定数值，此后一年内不变。
重定价日可以选择为1月1日，也可以选择为贷款发放日（按年对月对日）
举个例子：小胖的贷款发放日在6月1日，如果小胖选择重定价日为1月1日，则2021年1月1日起小胖的贷款利率会变成2020年12月的LPR±固定数值；如果小胖选择按年对月对日，则小胖的贷款利率会在2020年6月1日变成2020年5月的LPR±固定数值。（目前LPR为4.75%，不发生变化的情况下，小明的贷款利率在2020年6月1日起会下降0.05%，下一次利率调整日期为2021年6月1日）
附：某银行重定日选择：
一些说明 可看可不看
央行公告（2019）第30号：
LPR:贷款基础利率，又名贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。
目前LPR报价行（18家）：
10家全国性银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信银行、招商银行、兴业银行、浦东发展银行、中国民生银行
2家城商行：西安银行、台州银行
2家农商行：上海农村商业银行、广东顺德农村商业银行
2家外资银行：渣打银行、花旗银行
2家民营银行：微众银行、网商银行
LPR变化表：
2021首套购房纯商贷利率最高不能高于多少？
在2021年之前，关于民间借贷的相关法律条文是这样规定的，借贷款双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持 。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部份的利息的，人民法院应予支持。也就是说，在2021年之前，银行贷款最高利率不超过lpr的36%即可。
而在2021年的新规里，将原先的24%法律保护条款修改为以中国人民银行授权CFETS发布的LPR的4 倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。以最新LPR利率3.85%的4 倍计算，民间借贷利率的司法保护上限仅为15.4%。
也就是说，现在银行贷款利率不能超过lpr利率的四倍了。因此大家在银行申请贷款时，可以根据最新lpr利率来计算一下，看当前贷款利率是否合理，如果不合理的话，可以直接找到银行客服进行反馈。
